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[活动聚集] 中国人民银行自贡市中心支行 “普及金融知识,守住‘钱袋子’”活动宣传手册

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发表于 2018-5-30 15:05:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
中国人民银行自贡市中心支行
“普及金融知识,守住‘钱袋子’”活动宣传手册
一、面对常见非法金融活动的五步应对方法
近年来,老百姓“钱袋子”被戳破的事情屡屡出现,这些事件主要集中在非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等。选择金融产品和服务时可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力,坚决远离非法金融活动,守护好自己的“钱袋子”。
(一)勤学。广泛学习金融知识,提高自身识别非法金融活动的能力。一是涉及非法金融广告,应学习《中华人民共和国广告法》等相关法律法规,了解互联网金融基本知识,掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。二是涉及非法集资,应明辨常见的线上、线下非法集资方式,例如“金融互助为名的传销”、“畸高年化收益率的P2P圈钱”、“存单变保单”、“银行‘飞单’”、“高额贴息揽储”等。三是涉及电信诈骗,应了解常见的电信诈骗手段、识别方法、防范和补救措施以及注意事项等,常见的电信诈骗手段包括但不限于:邮包诈骗、冒充熟人诈骗、中奖信息诈骗、网购诈骗、电话欠费诈骗、退税诈骗、假冒汇款或催还借款名义诈骗、虚构股票个股走势诈骗、贷款诈骗、以“假车祸或摔伤住院”为名的诈骗、虚构绑架事实的诈骗、QQ诈骗、发送虚假招聘广告诈骗、发送预测彩票信息诈骗、发布敲诈勒索信息诈骗等。四是涉及银行卡盗刷,应掌握银行卡、移动支付、个人信息保护等基本知识。五是涉及校园不良网络借贷,应学习网络借贷、助学贷款等知识和相关法规政策,了解和掌握合法助学信贷渠道。
(二)多思。多多思考,提高警惕,避免盲目、冲动地进行金融交易。涉及非法金融广告,当金融广告的收益让人心动时,要思考广告中的金融产品的风险在哪里,自身的风险承受能力有多大。涉及非法集资,对高收益的诱惑要有清醒的认识,不要妄想“天上掉馅饼”,对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行冷静分析,避免上当受骗。涉及校园不良网络借贷,要树立正确的消费理念,想一想使用有害网络借贷是否有能力偿还高利息,是否会给自己带来严重的影响,对不良网络借贷应有抵制能力。
(三)慎行。规范自身金融行为,谨慎使用金融工具,避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。涉及电信诈骗,不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中,网银账号、普通社交账号密码要区分,密码定期修改,谨防信息泄露。涉及银行卡盗刷,养成规范使用银行卡、自我保护个人金融信息的良好习惯,正确使用和管理支付工具,防范银行卡盗刷等不法侵害。
(四)善改。发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后,要积极改正。金融消费者一旦发现或经人提醒自己参与到了非法金融活动中时,要坚决停止。不规范的经济活动蕴藏着巨大风险,尤其是参与非法集资的金融消费者应认识到非法集资行为不受法律保护,受到的损失由参与者自行承担,果断退出。青少年也应果断中止校园不良网络借贷,防范校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。
(五)明责。明确掌握自身在金融交易中应承担的责任。金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识,明白其“自享收益”的同时,要“自担风险”,因此,要自觉远离非法金融活动,避免盲目投资和冲动交易,承担正常的金融交易风险,提高自身的责任意识和诚信意识。

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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:05:58 | 显示全部楼层
二、人民币基础知识
(一)人民币知识
2005年版第五套人民币100元纸币
票面特征:2005年版第五套人民币100元纸币规格、主景图案、主色调、“中国人民银行”行名和汉语拼音行名、面额数字、花卉图案、国徽、盲文面额标记、民族文字等均与现行流通的1999年版第五套人民币100元纸币相同。正面主景图案右侧为凹印手感线,左侧中间处为胶印对印图案;左下角为光变油墨面额数字和白水印面额数字,其上方为双色异形横号码。背面主景图案下方为面额数字和汉语拼音“YUAN”;右侧中间处为胶印对印图案;年号为“2005年”。
防伪特征:
1、保留:①固定人像水印;②手工雕刻头像;③胶印缩微文字;④雕刻凹版印刷。
2、调整以下防伪特征:⑤光变油墨面额数字;⑥胶印图案位置;⑦隐形面额数字:调整隐形面额数字观察角度。正面右上方有一装饰图案,将票面置于与眼睛接近平行的位置,面对光源做上下倾斜晃动,可以看到面额数字“100”字样;⑧全息磁性开窗安全线:将原磁性缩微文字安全线调整为全息磁性开窗安全线。背面中间偏右,有一条开窗安全线,开窗部分可以看到由缩微字符“¥100”组成的全息图案,仪器检测有磁性;⑨双色异形横号码:取消原横竖号码中的竖号码,将横号码改为双色异形横号码。正面左下角印有双色异形横号码,左侧部分为暗红色,右侧部分为黑色。字符由中间向左右两边逐渐变小。
3、增加以下防伪特征:⑩白水印:位于正面双色异形横号码下方,迎光透视,可以看到透光性很强的水印“100”字样;⑪凹印手感线:正面主景图案右侧,有一组自上而下规则排列的线纹,采用雕刻凹版印刷工艺印制,用手指触摸,有极强的凹凸感。
4、红、蓝彩色纤维调整为无色荧光图案,肉眼不可见,紫外光下可见。
image001.png
2015年版第五套人民币100元纸币
票面特征:2015年版第五套人民币100元纸币规格、正背面主图案、主色调、“中国人民银行”行名和汉语拼音行名、国徽、盲文、民族文字等均与2005年版第五套人民币100元纸币相同,对正背面部分图案作了调整,对整体防伪性能进行了提升。
正面图案主要调整:
1、取消了票面右侧的凹印手感线、隐形面额数字凹印手感线、隐形面额数字,取消了票面和左下角的光变油墨面额数字。
2、在票面中央中部位置增加了光彩光变面额数字,在票面右侧增加了光变镂空开窗安全线和竖号码。
3、票面右上角面额数字由横排改为竖排,并对数字样式作了适当调整;中央团花图案中心花卉色彩由橘红色调整为紫色,取消了花卉外淡蓝色花环,并对团花图案、接线形式作了适当调整;胶印对印图案由古钱币图案改为面额数字“100”,并由票面左侧中间位置调整至左下角。
背面图案主要调整:
1、取消了右侧的全息磁性开窗安全线和右下角的防复印标记和全息磁性开窗安全线。
2、减少了票面左右两侧边部胶印图纹,适当留白;胶印对印图案由古钱币图案改为面额数字“100”,并由票面右侧中间位置调整至右下角;面额数字“100”上半部颜色由深紫色调整为浅紫色,下半部由紫大红色调整为橘红色,并对线纹结构进行了调整;票面局部右侧螺旋装饰图案色彩由蓝红相间调整为紫红相间;左上角、右上角面额数字样式形式均作调整。
3、年号调整为“2015年”。
防伪特征:
2015年版第五套人民币100元纸币采用了目前较为先进的防伪技术,主要包括以下7处(见下图)。
image003.png
光变镂空开窗安全线
位于票面正面右侧。垂直票面观察,安全线呈品红色;与票面成一定角度观察,安全线呈绿色;透光观察,可见安全线中正反交替排列的镂空文字“¥”和“100”。
光彩光变面额数字
位于票面正面中部。垂直票面观察,面额数字以金色为主;平视观察,面额数字以绿色为主。随着观察角度的改变,面额数字颜色在金色和绿色之间交替变化,并可见到一条亮光带上下滚动。
固定人像水印
位于票面正面左侧空白处。透光观察,可见毛泽东头像水印。
胶印对印图案
票面正面左下方和背面右下方均有面额数字“100”的局部图案。透光观察,正背面图案组成一个完整的面额数字“100”。
横竖双号码
票面正面左下方采用横排冠字号码,其冠字和前两位数字为暗红色,后六位数字为黑色;右侧竖号码为蓝色。
白水印
位于票面正面横排冠字号码下方。透光观察,可以看到透光性很强的水印面额数字“100”。
雕刻凹印
票面正面毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、右上角面额数字、盲文面额标记数字及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹印印刷,用手指触摸有明显的凹凸感。
(二)真假币鉴别
当您收到疑似假币时,应当采取看、摸、听、测相结合的综合方法进行识别、鉴定,下面以2005年版第五套人民币为例,向您详细介绍鉴别真假币的四种方法。
1、看——真假币对照法
将可疑币和真币进行对照,迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、阴阳互补对印图案和安全线;将票面置于与眼睛接近平行位置,观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。真人民币的各种颜色光泽鲜亮,图案轮廓清晰,层次分明,立体感强,印制精细,迎光透视时,可看到正面右侧有一条上下贯通的黑色金属线;而假币由于粗制滥造,多数票面颜色浑浊、色泽灰暗。具体来说:
水印:人民币水印通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚度出现差异,迎光观察呈现某种图案的实物线。真人民币的水印,都是在造纸过程中做在纸张中的,将人民币平放时,一般看不出水印的迹象,但只要迎光透视,均可看到纸币中含有层次丰富、立体感强的水印;而假币一般没有水印,即便有也是用印模后盖上去的,平放时有水印轮廓,迎光透视时,有的反面看不清楚,有的则特别明显,其水印图案结构简单,无立体感,且图像失真。
阴阳互补对印图案:迎光观察时,假币的正背图案重合得不够完整,有线条错位现象。
安全线:真币的安全线是立体实物与钞票纸融为一体,有凸起的手感。假币的安全线有两种,一是在纸张夹层中放置的假安全线,与纸张结合较差;二是在假币表面用油墨印刷上一条假安全线,如加人立体实物,会出现与票面皱褶分离的现象。
光变油墨面额数字:假币的光变油墨面额数字不会产生颜色变化或变化不明显。
隐形面额数字:假币的隐形面额数字分为两种,一是在垂直观察时即可看到,而真币是看不到的;二是根本看不到面额数字。
2、摸——手感触摸法
所谓手感触摸法即依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币采用特种原料,由专用设备特制的印钞专用纸张印制,其手感光滑,厚薄均匀,坚挺有韧性。手感与摸普通纸的感觉不一样。纸币薄厚适中,挺括度好。
另外,人民币采取凹版印刷,线条形成凸出纸面的油墨道,特别是在凹印手感线、盲文点、“中国人民银行”字样、人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方,有较明显的凹凸感,较新钞票用指甲划过,有明显阻力。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。而假币采用的则是胶版印刷,平滑、无凹凸手感,还有的假币在相应部位压痕或涂抹胶水来模仿凹印效果。近年新版大面额人民币纸中还有金属线,或正面右下方都有数个黑点,黑点不像其它图案一样是印上去的,明显有一定厚度。
3、听——纸张分析法
即通过抖动钞票发出声响,根据声音来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印制而成的,具有挺括、耐折、不易撕裂等特点,手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称抖动钞票,均能发出清脆响亮的声音。而假币纸张发软,偏薄,声音发闷,不耐揉折。
4、测——工具检测法
即借助一些简单工具或专用鉴别仪器进行钞票真伪识别的方法。例如,借助放大镜来观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等;或用荧光检测,检测纸张有无荧光反应。人民币有一到两处荧光文字,呈淡黄色。大多数假币不含荧光纤维,缺少荧光图案,即使有荧光图案,其颜色往往不正,亮度偏暗,呈惨白色。
用紫外灯光照射票面,可以观察钞票纸张和油墨的荧光反应。将真币置于紫光灯下,票面颜色无刺眼现象;假币则出现刺眼的蓝白光。但用这种方法检测时,有时个别真币由于接触过肥皂粉等,也会出现刺眼的蓝白光。因此,用紫光检测时还须观察其它特征。
另外,还可借助仪器检测人民币的缩微文字、荧光反应以及黑色横号码的磁信号来辨别人民币的真伪。

  
案例1.1假币诈骗
  
(一)2009年6月9日凌晨,郑女士在某汽车站出口处叫了一辆黑色的小面包车回家,在下车付钱时,郑女士先拿出一百的给驾驶员,后被驾驶员以“调包”手法换成假币,并称自己没有零钱找,将假币还给了郑女士,等下车后郑女士才发现真币已经被换成了假币。在此提醒读者,乘坐出租车时,尽量自备零钱,在司机找给其面额较大的钱时,要尽量当场辨明真假,以防损失。
  
(二)2009年6月初,一外地男子到G市某县的于老太家,称需要租房子,并主动提出先付50元定金,后该男子拿出100元交给于老太,于老太当时没有辨别钱币真假便付给外地男子50元,等到于老太外出购物时才发现那100元是假币。一些不法分子往往以老年人为目标,利用老年人年纪大,眼神不好,对假币识别力不高的特点,找各种理由以整钱换零钱,以假换真。
  
(三)2009年5月24日晚,一男子在H市商业街某照相馆内用1张100元假币购买2节电池,后被当场抓获,收缴到5张100元纸币,经鉴定均为新版假币。此类犯罪分子选择一些路边小杂货店,看准店内无验钞机,以大额假币购买低价小商品,找零最终达到使用假币套取真币的目的,希望广大市民在日常生活中提高警惕,避免损失。
  

(三)发现假币如何处理
根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》,当对人民币的真伪存在怀疑时,可以到中国人民银行以及中国人民银行授权的银行业金融机构进行货币真伪鉴定。
日常生活中关于假币的处理方法:
1、在日常生活中误收假币,不应再使用,应上缴当地银行或公安机关;
2、看到别人大量持有假币,应劝其上缴,或向公安机关报告;
3、发现有人制造、买卖假币,应掌握证据,向公安机关报告。
中国人民银行、公安机关发现伪造、变造的人民币,应予以没收,加盖“假币”字样的戳记,并登记造册。办理人民币存取款业务的金融机构发现伪造、变造的人民币,数量较多、有新版的伪造人民币或者有其它制造贩卖伪造、变造人民币线索的,应立即报告公安机关;数量较少的,由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴,加盖“假币”字样戳记,登记造册,并向持有人出具中国人民银行统一印制的假币收缴凭证,并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的银行业金融机构申请鉴定。
持有人对被收缴货币的真伪存有异议,可以自收缴之日起3个工作日内,持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面申请鉴定
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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:06:52 | 显示全部楼层
二、存贷款知识
个人贷款
(一)个人贷款的概念和分类
个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。个人贷款主要分为个人消费贷款(包括个人购买住房、购买汽车、住房装修、旅游、教育、购买大件耐用消费品及其它生活消费用途的贷款)和个人经营贷款。
(二)个人住房贷款
个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,如果借款人到期不能偿还贷款本息,贷款人有权依法处理其抵押物。
个人住房贷款有三种,分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款,因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人,但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。
银行办理住房贷款通常采用两种分期还本付息方式。一是等额本息还款法,贷款期限每月以相等的数额偿还贷款本息;二是等额本金还款法,每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
1、商业性住房贷款
image005.png
2、住房公积金贷款
image007.png
个人住房公积金贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整调整,于次年1月1日开始,按相应利率档次执行新的利率规定。
个人住房贷款的计息方式和还款方式,由借贷双方协商确定,可在合同期内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。
(三)个人汽车贷款
个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的银行经办机构向个人借款人发放购买汽车(含二手车)的贷款业务,包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。
image009.png
(四)教育助学贷款
助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人,或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。其中,国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款;生源地信用助学贷款是指符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生和家长(或其它法定监护人)向学生入学户籍所在县(市区)的学生资助管理中心或金融机构申请办理,由国家开发银行等金融机构发放,帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款,不需要担保和抵押,学生和家长(或其它法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任;一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性人民币贷款。
教育助学贷款一般最长期限不超过8年(含8年,特例可达12年),可根据中国人民银行有关规定适当展期。
国家助学贷款的对象是指符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生、研究生及攻读第二学士学位的高等学校在校学生。在校学生还须具备以下条件:一是品德优良、学习认真;二是同班同学或老师共两人对其身份提供证明;三是保证毕业后在贷款未还清前向贷款行提供有效联系方式。
生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件:一是具有中华人民共和国国籍;二是诚实守信,遵纪守法;三是已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取,取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生;四是学生本人入学前户籍、其父母(或其它法定监护人)户籍均在本市、县(市、区);五是家庭经济困难,所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
一般助学贷款的对象是指接受各类教育的在校学生、出国留学学生或其直系亲属、法定监护人,或在职攻读学位和接受再就业培训的人员。申请一般助学贷款的借款人还须具备以下条件:一是具有稳定的经济收入,能保证按期偿还贷款本息;二是在贷款银行开立储蓄存款账户或信用卡账户,愿意接受贷款行信贷、结算监督;三是出国留学生须有就读学校的《录取通知书》或相关证明。
创业担保贷款
(一)创业担保贷款的概念和对象
2016年,根据《国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》,人民银行将小额担保贷款调整为创业担保贷款,是指金融机构发放,由专门担保机构或创业担保贷款担保基金提供担保,用于支持城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)及复员转业退役军人等就业创业的贷款,以及金融机构对新招用符合创业担保贷款申请条件的人员(不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户)数量达到一定比例的小微企业发放的贷款。
创业担保贷款的对象主要为:城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生)、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口。对上述群体中的妇女,应纳人重点对象范围。
(二)创业担保贷款的额度、期限和利率
对符合条件的个人发放的创业担保贷款最高额度为10万元。对符合条件的借款人合伙创业或组织起来共同创业的,贷款额度可适当提高。面向个人发放的创业担保贷款期限最高不超过3年。对符合条件的个人发放的创业担保贷款,参照贷款基础利率并结合贷款风险分担情况合理确定贷款利率水平。个人创业担保贷款在贷款基础利率上上浮3个百分点以内的,由财政部门按相关规定贴息。
(三)创业担保贷款的办理程序
借款人依规定向所在地人力资源和社会保障部门提出申请,经人力资源和社会保障部门审查符合规定的,报送担保基金运营管理机构进行尽职调查。不同意贷款的,注明原因将资料返还申请人;同意贷款的,经金融机构审核向借款人发放贷款,同时财政部门按规定贴息。
注册商标专用权质押贷款
(一)注册商标专用权质押贷款的概念
所谓质押贷款,是指贷款人按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。注册商标专用权质押贷款是指注册商标专用权人以合法拥有的注册商标专用权出质,从银行业金融机构获得授信支持和贷款的融资模式。以注册商标专用权出质的单位为借款人,借款人必须是出质注册商标的合法所有人。一件注册商标有两个以上共同所有人的,借款人为该注册商标的全体共有人。借款人应以其在同一种或者类似商品(或服务)上注册的相同或近似注册商标的专用权一并出质。
(二)注册商标专用权质押贷款的额度限制
注册商标专用权质押贷款的授信额度,即贷款额度以出质注册商标评估价值为主要参考依据,由贷款人按注册商标评估价值的一定比例确定,原则上不超过注册商标评估价值的50%。
(三)注册商标专用权质押贷款的期限
以注册商标专用权出质的综合授信期限一般不超过三年,其间,贷款人可根据借款人生产经营状况的变化,适当调整综合授信额度,在授信额度内借款人可随借随还。
专利权质押贷款
(一)专利权质押贷款的概念
专利权质押贷款是指借款人以合法拥有的发明专利、实用新型专利权向贷款人出质,取得贷款人一定金额的人民币、外币贷款,并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。
(二)专利权质押贷款的质押率与贷款期限
专利权质押贷款金额,一般不超过该专利权的市场公允价值或评估值的50%。贷款期限一般不超过一年,特殊情况下不超过二年。超过一年期限的,贷款人可要求借款人对其出质的专利技术予以重新评估,或提供其它形式的补充担保。
(三)专利权质押贷款的申请
申请专利权质押贷款需向拟受理业务的金融机构提供如下材料:专利权质押贷款申请书;专利证书原件及复印件;工商营业执照、法定代表人身份证明、企业贷款卡及复印件;拟出质的专利权的评价报告。
贷款人可要求借款企业法定代表人及其它高级管理人员以其个人资产为该项贷款提供补充担保,或寻求专业担保机构提供补充担保支持。
贴现
(一)贴现的概念
贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前,为了取得资金,贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为,是持票人向银行融通资金的一种方式。
(二)贴现的办理
1、申报材料
持票人办理汇票贴现业务时,需填写《商业汇票贴现申请书》,加盖公章和法人代表人章(或授权代理人章)后提交贴现行,并提供以下资料:
(1)未到期且格式完整的商业汇票;
(2)贴现申请人的《企业法人营业执照》或《营业执照》复印件;
(3)贴现申请人与其直接前手之间根据税收制度有关规定开具的增值税发票或普通发票,以及交易合同原件。
(4)贴现银行认为需要提供的其它资料。
2、办理程序
(1)持票企业提供票据原件由银行代为查询,确定真实性;
(2)持票企业填写贴现申请书、贴现凭证;
(3)持票企业提供与交易相关的合同、交易发票;
(4)、商业汇票贴现前由贴现行对贴现企业进行授信审查;
(5)银行审核票据及资料;
(6)银行计收利息,发放贴现款。
三、征信知识
个人信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,方便个人达成经济金融交易,可以说是个人的“经济身份证”。
个人信用报告主要包括以下信息:
(一)基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。
(二)贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。
(三)信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。
(四)查询信用报告的记录:计算机会自动记载何时何人出于什幺原因查看了个人信用报告。
如何查询个人信用报告
(一)查询机关
如果个人需要查询自己的信用报告,可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后,征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。
(二)查询需要提供的资料
查询时,要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时,需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备案。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
(三)查询是否收费
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务,个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
如何避免出现不良记录
在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。
不良信息会保存多久
根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日(一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日)起保存5年;超过5年的,应当予以删除。
如何修复自己的信用记录
个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。
如果目前您的信用报告中已存在不良记录,那要避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。
银行发放贷款为什幺要考察个人信用记录
商业银行是经营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过向中国人民银行征信中心查询个人信用报告,一方面,商业银行能够掌握申请人已经发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
个人信用报告异议处理及流程
如果个人用户对自己的信用报告有异议,可以通过三种渠道反映出错信息,要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向中国人民银行征信中心反映;三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
如果对最终处理结果仍有争议,还可以向中国人民银行征信中心申请在信用报告中加入个人声明。介绍个人信用报告的概念、如何查询个人信用报告、如何拥有良好的个人信用记录,如何保护个人隐私等。解读征信领域热点问题,培养社会公众信用意识。

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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:07:27 | 显示全部楼层
四、支付结算知识
第一节人民币银行结算账户知识
人民币银行结算账户的概念及种类
(一)银行账户的概念和种类
按照功能不同,银行账户可分为银行结算账户和非银行结算账户。银行结算账户用来办理支付结算,账户状态比较活跃,有收有付,账户余额经常发生变动。非银行结算账户是存款人与银行之间的一种存款合约,账户余额一般只在存人、计息和支取时才发生变化,账户状态相对静止。
1、银行结算账户
银行结算账户是指银行为个人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户,是个人办理存款、贷款和资金收付活动的基础。银行结算账户按使用主体不同,分为个人银行结算账户和单位银行结算账户。下面就个人银行结算账户作简单介绍。
个人银行结算账户是存款人因投资、消费、结算等业务需要,凭个人有效身份证件以自然人名称开立的办理支付结算业务的账户。根据个人的管理需要和账户功能,个人银行结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户和信用卡账户。其中,Ⅰ类银行账户为个人主办账户,即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能。Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户为辅助账户,个人通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立,具有有限功能。其中,通过互联网等电子渠道开立的Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户在开户时还需要与开户申请人的同名I类银行账户或者信用卡账户绑定验证身份并使用。
各类账户的具体功能如下:
I类银行账户可以办理存款、存取现金、转账、消费和缴费、购买投资理财产品、贷款和还款等,使用范围和金额不受限制。
Ⅱ类银行账户可以办理存款、购买银行投资理财产品、银行贷款和还款、限额消费和缴费、限额存取现金、限额与非绑定账户转人转出资金等。其中,经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类银行账户,可以办理存取现金、非绑定账户资金转人业务以及配发银行卡。Ⅱ类银行账户限额管理要求是:存人现金、非绑定账户转人资金等人金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、取出现金、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。Ⅱ类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类银行账户购买银行投资理财产品不受限额管理。
Ⅲ类银行账户可以办理限额消费和缴费、限额与非绑定账户转人转出资金等业务。其中,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ银行账户,可以办理非绑定账户资金转人业务。Ⅲ类银行账户限额管理要求是:账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转人日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。Ⅱ类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账不受限额管理。
2、非银行结算账户
非银行结算账户按其使用主体不同,也可分为单位存款账户和个人储蓄账户。其中,个人储蓄账户按照存款期限和支取的时间与方式,又可分为个人活期储蓄账户、个人定期储蓄账户和个人通知存款账户。
(二)个人银行结算账户的开立、变更和撤销
1、个人银行结算账户的开立
中国人民银行制度规定,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个I类银行账户,已开立I类银行账户,再新开户的,应当开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。个人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立银行账户。有下列情况的,可以申请开立个人银行结算账户:使用支票、信用卡等信用支付工具的;办理汇兑、定期借记、定期贷记、借记卡等结算业务的。个人可根据需要申请开立个人银行结算账户,也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户。
柜台开户。个人可通过柜面开立I类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。开立以上三类银行账户时,存款人应提供有效身份证件,银行通过有效身份证件仍无法准确判断身份的,个人还应提供辅助身份证明材料。
有效身份证件包括:①在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证;不满十六周岁的,可以使用居民身份证或户口簿。②香港、澳门特别行政区居民为港澳居民来往内地通行证。③台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。④定居国外的中国公民为中国护照。⑤外国公民为护照或者外国人永久居留证(外国边民,按照边贸结算的有关规定办理)。⑥法律、行政法规规定的其他身份证明文件。
辅助身份证明材料包括但不限于:①中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。②香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。③台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。④定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。⑤外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。⑥完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。
自助机具开户。通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开立银行账户时,银行工作人员当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立I类银行账户;银行工作人员未当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
电子渠道开户。通过网上银行或手机银行等电子渠道开立银行账户的,银行可为个人开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
2、个人银行结算账户的变更和撤销
银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户变更业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时,应当按照新开户要求重新验证信息,并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户姓名、居民身份证号码变更,且绑定账户为他行账户的,应当要求个人先将Ⅱ类银行账户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款,将Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户资金全部转回绑定账户后再予以变更。
银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户销户业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户销户时,绑定账户已销户的,个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户,将Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户资金转回新绑定账户后再办理销户。

银行结算账户的使用与风险防范
(一)如何正确使用银行结算账户
1、基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取,应通过该账户办理。
2、一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其它结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取。
3、专用存款账户用于办理各项专用资金的收付。单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入。该账户不得办理现金收付业务。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的,应在开户时报中国人民银行当地分支行批准。
粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。
收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外,只收不付,不得支取现金。业务支出账户除从其基本存款账户拨入款项外,只付不收,其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。
4、临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。临时存款账户支取现金,应按照国家现金管理的规定办理。
临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期限的,应在有效期限内向开户银行提出申请,并由开户银行报中国人民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。
5、个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。下列款项可以转入个人银行结算账户:工资、奖金收入;稿费、演出费等劳务收入;债券、期货、信托等投资的本金和收益;个人债权或产权转让收益;个人贷款转存;证券交易结算资金和期货交易保证金;继承、赠与款项;保险理赔、保费退还等款项;纳税退还;农、副、矿产品销售收入;其它合法款项。
(二)风险防范常识
1、存款人不要出租、出借银行结算账户,避免被不法分子利用从事洗钱犯罪等违法活动;
2、对长期不使用的银行结算账户及时清理,确认今后不再使用的银行账户请及时到银行作销户处理,避免产生年费和账户管理费,造成资金损失;
3、妥善保管个人身份证件、企业营业执照或单位证明文件,防止个人身份信息泄露被不法分子利用。
  
案例6.5
  
2011年7月23日,诈骗嫌疑人找到张某,称想与其做一笔大的建材生意。经多次接洽,7月24日,张某将建材报价和营业执照、身份证等相关资料给了诈骗嫌疑人。7月26日,诈骗嫌疑人利用张某身份证到H银行办理了张某的存折和卡,然后将相关资料交给张某。诈骗嫌疑人以需验证张某的资金实力,诱骗张某又到该银行开办了存折和卡。两人分别开户后,诈骗嫌疑人使用伎俩将两人的存折进行了互换。当日,张某持诈骗嫌疑人开设的存折到该行存款6万元,三分钟之后,存款被诈骗嫌疑人在异地用银行卡支取。
  
风险提示:个人身份证、户口薄、银行账户等个人身份信息是金融消费者的重要资料,一旦被不法分子非法利用,将对个人资产、信用造成风险。金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管,不要轻易交给他人。在使用过程中,在身份证件复印件上应注明使用用途,防止被不法分子利用。(五)银行卡安全用卡常识。介绍银行卡个人信息安全保护措施,金融IC卡的使用方法和注意事项,增强消费者个人金融信息风险防范意识,确保个人金融信息不受侵害。
第二节银行卡知识
银行卡是我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。经过20多年的发展,我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。
银行卡种类
银行卡是由商业银行(或发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。
6.1银行卡的种类
  
分类标准
  
银行卡种类
清偿方式
信用卡、借记卡
结算币种
人民币卡、外币卡(境内外币卡、境外银行卡)
发行对象
公务卡、个人卡
信息载体
磁条卡、IC
信誉等级
金卡、普通卡等不同等级
流通范围
国际卡、地区卡
持卡人地位和责任
主卡、附属卡
(一)信用卡
1、什幺是信用卡
信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
2、信用卡分类
信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类,贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
3、信用卡消费信贷的特点
(1)循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人最长60天左右的免息期,持卡人的信用额度根据信用状况核定。
(2)具有无抵押无担保贷款性质。
(3)一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。
(4)通常是短期、小额、无指定用途的信用。
(5)信用卡除具有信用借款外,还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。
(二)借记卡
1、什幺是借记卡
借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。借记卡具有转账结算、存取现金、刷卡消费等功能,它还附加了买卖基金、外汇买卖、缴费等大量增值服务。
2、借记卡分类
借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡,具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡,具有转账结算、存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
(三)金融IC卡
1、什幺是金融IC卡
金融IC卡是由银行业金融机构或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能,并具有承载其它商业服务和社会管理功能的金融工具。
image011.jpg
金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。
2、金融IC卡与传统磁条卡相比较的优势
一是安全性更高。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效的保障了银行和持卡人资金的安全。二是支付更快捷。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高。三是应用范围广。金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现“一卡多用”。
我国金融IC卡推广规划中明确,自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡。
银行卡受理市场
银行卡受理市场是指银行卡清算组织、特约商户收单机构、商户收单业务第三方服务商等参与主体提供的所有银行卡机具、服务的统称。下面,主要介绍两种常用的银行卡自助设备。
(一)自助存取款机
1、银行自助存取款机包括取款机(简称ATM机)和存取款一体机(简称CRS机),可以提供24小时便捷的存取款、转账、查询、更改密码等服务。
ATM机又称自动柜员机,持卡人自助操作办理取款、账户余额查询、转账等业务。CRS机又称自助存取款一体机,持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询、转账等业务。
2、自助存取款机使用方法
大部分银行自助存取款机使用方法大致相同。客户可持卡到自动存取款机上,按机器界面提示进行相关业务操作:插卡→风险提示→输入银行卡密码→点击确认→在屏幕上点击金融交易选项→输入取款金额(存款时直接将现金放入现金卡槽)→确认→使用完后点击退出(如果需要继续,返回交易选项)。
(二)POS机
1、什么是POS机。POS机俗称“刷卡机”。银行与签约商户合作,使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费,而无须到银行取款后再携带现金去商家消费。
2、在POS机上使用银行卡的方法。持卡人在进行购物等消费时,由收银员在POS机上刷卡并输人交易金额,持卡人通过密码键盘确认消费金额后,输人个人密码并按确认键。POS机成功打印出POS签购单后,持卡人应注意核对POS签购单上的交易金额等要素并签名确认,收回银行卡及POS签购单持卡人存根联妥善保管。
3、POS机上的非接触式受理方式。在完成非接触式受理改造的POS机上,也可以通过“非接触式”完成交易消费。持卡人进行消费时,销售人员输人消费金额,消费者确认金额后,手持金融IC卡(或移动支付设备)靠近POS机上的非接标识处,之后输人密码、签字确认即可。在搭载了银行卡的移动支付方式中也可以使用此方式在POS机上完成消费。
(三)银行卡使用小常识
1、如何使用银行卡
挑选银行卡前,您应当先了解银行卡的种类,各类银行卡具有哪些功能,自己的需求是什么,综合考虑这些因素后再作挑选。如果是信用卡,还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
2、怎样计算利息
银行卡(贷记卡除外)内存款的利息按活期利率支付,计算方法与活期储蓄存款类似,一般使用日利率;计算存款期限时,从存人日起算到支取的前一天为止,算头不算尾。信用卡如果有透支,您一定要记着及时还款,否则会多付利息,并影响您的信用记录。
3、银行卡如何收费
信用卡如未开卡消费,则不收年费。使用信用卡后,银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费,一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。借记卡一般要收取年费和账户管理费,但代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险金账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)是免收的。
4、银行卡丢了怎么办
银行卡丢失后,应迅速通过电话拨打银行服务电话,进行口头挂失,实现该账户的立即停止支付。但口头挂失只是临时挂失,有一定的有效期,各银行的口头挂失有效期各异。口头挂失后请您赶紧持本人的有效身份证件到发卡银行的营业网点办理挂失手续,一段时间后就能获得一张新卡。办完新卡后,旧卡将被自动注销。为了安全起见,您还是要谨慎保管好您的银行卡。不记名式的存单、储值卡和IC卡内的电子钱包是不能挂失的。
5、密码忘了怎么办
在申请银行卡时,银行就为您“分配”了一个密码,您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来,您凭自己的有效身份证件和银行卡,向发卡银行书面申请密码挂失,一般7天后就可以办理重置密码了。
6、避免信用卡恶意透支
对于信用卡,银行允许善意透支,不过有额度和时间上的限制。如果超出限制,银行就可能认为您在恶意透支,轻则罚款,重则让您吃官司,您的信用记录也会增添一个污点,下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时,请养成按时还款的习惯,避免恶意透支。
7、信用卡还款方式
信用卡的还款方式主要有发卡银行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何利息。
8、如何用信用卡分期付款
目前,信用卡分期方式主要有商场分期、邮购分期和账单分期。商场分期的,部分需要通过查看身份证进行持卡人身份验证,并会收取分期手续费。邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的网上商城从限定的商品中进行选择,一般无论期数多少均不收手续费。账单分期的,用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。
(四)权利义务与风险防范
1.发卡银行和持卡人的权利和义务
(1)发卡银行的权利
发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料,并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的,发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人,有权取消其持卡人资格,并可
授权有关单位收回其银行卡。
发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。
发卡银行的义务
发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料,包括章程、使用说明及收费标准。持卡人也可索取上述资料。
发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度,并公开投诉程序和投诉电话。
发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单,在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单:已向持卡人提供存折或其他交易记录;自上一份月结单后,没有进行任何交易,账户没有任何未偿还余额;已与持卡人另行商定。
发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容:交易金额、账户余额(贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度);交易金额计人有关账户或自有关账户扣除的日期;交易日期与类别;交易记录号码;作为支付对象的商户名称或代号(异地交易除外);查询或报告不符账务的地址或电话号码。
发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务,应当设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。
发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。
(2)持卡人的权利
持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利,有权监督服务质量并进行投诉。
申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。
持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单,并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。
借记卡的挂失手续办妥后,持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任,司法机关、仲裁机关另有裁决的除外。
持卡人有权索取信用卡领用合约,并应妥善保管。
持卡人的义务
申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行的规定向其提供符合条件的担保。
持卡人应当遵守发卡银行的章程及领用合约的有关条款。
持卡人或保证人通信地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行。
持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
2.防范银行卡使用风险注意事项
办理银行卡时,应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时,应依据金融机构的说明,尽快更换初始密码,密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字,卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放,以免卡片失窃后,遭人盗刷。
在银行自助设备上输人密码时注意用手遮挡,如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况,为了安全起见,不要使用,同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线,请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。
在银行自助设备上办理业务时,当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张,应及时拨打银行客户电话,等待工作人员处理。特别地,在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整,不得存人缺角、折角、破损、污点的钞票,防止交易不成功。
开通手机短信服务,随时掌握账户变动情况,一旦发现异常交易,马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时,立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担,持卡人完成挂失止付手续后,风险由金融机构承担。
信用卡使用虽非常方便,但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用,消费者应认真阅读信用卡条款,充分了解与发卡银行间的权利义务关系,了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额,以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费,同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。
提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时,要确认对方是否为银行职员,且身份证复印件上要注明使用用途,以防被挪用或转售给其他单位。
在商户POS机刷卡消费时,请不要让卡片离开您的视线范围,留意收银员的刷卡次数,拿到签购单及卡片时,核对签购单上的金额是否正确,是否为本人的卡片。
妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据,切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下,银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。
通过网上银行、手机银行办理相关业务时,要登录正确的银行网站,下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁,配备银行U盾、Ukey等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码,避免在网吧、公共场所登录网银。
3、如何防范银行卡犯罪
随着银行卡的广泛使用,银行卡犯罪的案件也逐渐多了起来,因此,我们在使用银行卡的过程中必须提高警惕。
(1)常见的银行卡欺诈手法
image013.png
盗取、抢劫他人银行卡,然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结,欺诈套现。
利用偷窥、骗取或在网上运行密码盗取软件等手段窃取持卡人的卡片信息及密码,然后制作伪卡,并利用复制的银行卡进行消费或提现。
在自助设备上粘贴虚假的升级公告或紧急通知,诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作,将资金划转到不法分子的账户中。
通过手机或电子邮件等方式向持卡人发送虚假信息,诱骗持卡人将资金划转到不法分子的账户中。
伪装或盗用他人的身份证件,使用虚假的申请资料申领信用卡后进行恶意透支。
(2)银行卡诈骗案例和风险提示
  
案例6.2
  
2012年1月15日下午,一对夫妇神情焦虑地来到S银行,要求向一张外地借记卡汇款。夫妇称,女儿在日本打工,当天接到一个越洋电话,对方的声音与女儿十分相似,说她在日本和人合伙做生意时借了对方100万日元,今天必须支付7万元人民币,不然就得赔偿对方5万元,并提供了一张借记卡卡号。这对夫妇当即登录QQ,见女儿的QQ在线,与其聊天询问,对方催促快点汇款。听明汇款事由后,该支行领导意识到这可能是一起诈骗案件,劝客户不要上当。支行领导一边安抚,一边要求客户经理根据借记卡号查询,按资料与开户人取得联系。经核实,才知道“女儿与人合作做生意”之事是一骗局。
  
风险提示:收到可疑信函、电话、手机短信时,您一定要提高警惕,对一些貌似合理的汇款事由,要谨慎确认,关键一点是不要向自己不知道的账号汇款,防止上当受骗。
  
案例6.3
  
2011年3月10日,小王听朋友说基金有可能大跌,他便焦急地想通过网上银行赎回基金。当他在搜索引擎输入“B银行”时,屏幕上跳出几个银行的网址。小王随即选择了一个银行链接进入,并点击“个人网银登陆”,输入卡号和密码。然而,屏幕上未出现账户信息,而是页面跳转,再次出现原始的登录页面。于是他又多输了两次卡号和密码,一直没有成功进入。这时,他突然意识到很可能是“钓鱼网站”套取用户卡号和密码!他立即到银行查询,账户内的3万元钱已被不法分子转出。
  
风险提示:网络交易切记:1.登录正确的银行网站;2.交易前查看安全锁;3.设置复杂的密码作为网上银行密码;4.避免在网吧、公共场所登录网银。
  
案例6.4
  
2011年3月25日,陈女士到N银行ATM机上取款,在将卡插入ATM取款机后,ATM机显示屏未出现提示语,卡也未自动吐出。陈女士正一筹莫展时,发现ATM机左下角有一张标贴:“如果卡被吞,请打值班电话”。她随即拨打标贴上的电话,并将自己的卡号、姓名和密码告诉了对方。因急忙用钱,陈女士当即回家用银行卡的存折提款,发现自己账户上的5000元资金不翼而飞。当带着怀疑再次返回原地,陈女士发现,原先张贴在ATM机左下角的标贴消失了。
  
风险提示:使用自助银行服务终端(ATMCRS)时要小心,留意周围是否有可疑的人,操作时应避免他人干扰,防止他人偷窥密码。遭遇吞卡、未吐钞等情况,应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话,及时与发卡银行取得联系。尤其注意:不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉的电话号码,不要随意丢弃打印单据。
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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:08:03 | 显示全部楼层
五、理财知识
第一节理财概述
什么是理财
理财就是学会合理地处理和运用钱财,有效地安排个人或家庭支出,在满足正常生活所需的前提下,进行正确的金融投资,购买适合自己的各种金融产品,最大限度地实现资产的保值和增值。
家庭理财规划
(一)如何进行家庭理财
家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问。正确的理财,可以让我们避免无谓的浪费,增加家庭财富,储备家庭财力,过上更加富裕的生活。经常听人说“你不理财,财不理你”,也就是说,理不理财不一样。
家庭理财包括开源和节流两个方面。开源指增加收入和让家庭现有资产增值,节流指节省支出与合理调节家庭消费结构,通过长期合理的家庭财政安排,实现家庭成员所希望达到的理想经济目标。
(二)如何制定家庭理财规划
理财做得好,首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。下面给您介绍几个理财规划的一般定律:
1、“4321定律”
这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。按照这个定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。
2、“72定律”
如果您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,利滚利,也就是复利计算,那幺经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(=72/6)年后,银行存款总额会变成20万元。
3、“80定律”
一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现在30岁,那幺您应该把总资产的50%[50%=(80-30)x1%]投资于股票;当您50岁时,这个比例应该是30%。
4、家庭保险“双十定律”
家庭保险“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那幺总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。
5、房贷“三一定律”
房贷“三一定律”是指,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。
需要说明的是,这些小定律都是生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,还是要根据个人的实际情况灵活运用。
第二节常见的个人理财工具
银行储蓄
银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。具体概念在本书第二章已作详细介绍。
(一)储蓄存款技巧
1、12存单法。对于追求无风险收益的投资者来说,可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款,切忌直接把钱留在工资账户里,因为工资账户一般都是活期存款,利率很低,如果大量的工资留在里面,无形中就损失了一笔利息收入。
每月定期存款单期限可以设为一年,每月定存一笔,一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存,而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款,每到一个月就把要存的钱添加到当月到期的存款单中,重新获得一张存款单。
2、阶梯存款法。一种与12存单法相类似的存款方法,这种方法比较适合与12存单法配合使用,尤其适合年终奖金(或其它单项大笔收入)。具体操作方法是,假如您今年获得一笔年终奖5万元,可以把这5万元奖金分为均等5份,各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。当一年过后,把到期的一年定期存单续存并改为五年定期,第二年过后,则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期,以此类推,5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单,每年都会有一张存单到期,这种储蓄方式既方便使用,又可以享受五年定期的高利息。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。
3、合理使用通知存款。通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如手中有10万元现金,拟于近期首付住房贷款,但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息,这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要,又可享受比活期利率高出几倍的利率。
举例来说,用50万元购买7天期的通知存款,持有3个月后,以1.62%的利率计算,利息收益为2025元,比活期存款利息(以0.72%计算)900元收益高出1125元,扣除利息税后,通知存款的收益则要比活期存款高出80%。
4、利滚利存款法。所谓的利滚利存款法,是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。
具体操作方法是,比如一笔5万元的存款,可以考虑把这5万元用存本取息方法存入,在一个月后取出存本取息中的利息,把这一个月的利息再开一个零存整取的账户,以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户,这样做的好处就是能获得两次利息,即存本取息的利息再整存整取又获得利息。
5、4分储蓄法。如果手中有1万元,并计划在1年内使用,但每次用钱的具体金额和时间不能确定,可以采用4分储蓄法。
具体步骤为:把1万元分成4张存单,但金额要一个比一个大,诸如把1万元分别存成1000元的一张,2000元的1张,3000元的1张,4000元的1张,存期均为1年。这样,如果有1000元需要急用,只要动用1000元的存单就可以了,其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法,把1000元存活期,2000元存3个月定期,3000元存6个月定期,4000元存1年定期。
商业银行理财产品
根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为:固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
(一)“保本又保息”的固定收益理财计划
顾名思义,就是投资者获取的收益固定,若是理财资金经营不善造成了损失,完全由银行承担。当然,如果收益很好,超过固定收益部分也全由银行获得。为了吸引投资者,这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。
  
案例8.1
  
人物档案:王大爷,今年63岁,退休在家,靠退休工资生活。由于家处中西部地区二线城市,物价水平较低,吃喝基本不愁。资金盈余之际,除了银行储蓄外,还拿出一部分资金购买一些银行理财产品。
  
理财目标:对于像王大爷这样的投资者,属于典型的保守稳健型投资者,风险承受能力低,求稳求赚是其最大的理财目标。求稳,即不能亏了本;求赚,就是希望能够获得一些超过银行利息的额外收益。
  
此类投资者的产品选择范围主要应集中在保本固定收益型产品上,诸如债券类、贷款信托类理财产品等。这些产品既能实现投资者的保本要求,还能获取超过银行同期定期存款的额外收益,是一种非常适合的投资决策。在期限选择上,尽量选取短期理财产品。
  
(二)“保本不保息”的保本浮动收益理财计划
这类理财计划是指银行保证客户本金的安全,收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。在这种情况下,银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具,投资人有可能获得较高收益,当然若是造成了损失,银行仍会保证客户本金的安全,只是收益受到影响。
  
案例8.2
  
人物档案:许经理,37岁,单身,资深IT人士,朝九晚五一族。虽然现在有车有房,但总觉得靠工作积累太慢,希望通过投资赚取较高收益,却不能承受太大风险致使本金受损。
  
理财目标:对于许经理这样的上班族,同样可以认为是保守稳健型投资者。与王大爷不同的是,许经理具有为了获取更高收益而承受收益变动风险的能力,也就是具有承受一定风险的主观愿望和客观能力。当然,保本或本金略有损失是其底线。
  
对于此类投资者,可以关注挂钩类、申购新股类等浮动收益型理财产品。这些产品如果运作得当,就能够赚取不菲的浮动收益,并可以在实现预期收益的前提下提前终止该产品,比如挂钩类理财产品。
  
(三)“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划
银行不对客户提供任何本金与收益的保障,风险完全由客户承担,而收益则按照约定在客户与银行之间分配。
  
案例8.3
  
人物档案:张先生,年近5旬。虽家有儿女,但是多年的生意盈余之后,不但衣食无忧,而且积累颇多,除了定期的资金周转之用外,几乎都“趴”在银行活期账户上。
  
理财目标:张先生理财经验可谓丰富,追求的是理财产品的高收益,同时具有较强的风险承受能力。只是张先生的这笔资金有定期之用,可以选择流动性较强或理财期限较短的非保本收益理财产品。
  
银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。
国债
国债俗称“金边债券”,由国家财政信誉担保,信誉度非常高,其安全性(信用风险)等级当然是所有理财工具中最高的,而收益性因其安全性高而有所降低。
国债的流动性除了记账式国债之外,凭证式国债、储蓄国债(电子式)都是以牺牲收益性来换取流动性的,因为二者提前兑付,要以低于国债票面利率来计算收益,而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。
  
种类
  
特性
  
记账式国债
凭证式国债
储蓄国债
  
(电子式)
收益性
票面利率略高于相同期限的凭证式国债和储蓄国债(电子式);通过低买高卖获取额外收益
一般会略高于同期定期储蓄存款利率。如提前兑付,根据持有期限按不同期次国债的不同规定以低于国债票面利率的利率来计算收益
一般会略高于同期定期储蓄存款利率。如提前兑付,条件同凭证式国债
风险性
价格(本金和利息)随市场利率的变动而变动
价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动
价格(本金和利息)不随市场利率的变动而变动
流动性
可以通过证券交易所交易系统进行买卖
只能去原购买网点办理提前兑现,支付2‰手续费
只能去原购买网点办理提前兑现,支付1‰手续费
表8.1记账式、凭证式、储蓄国债(电子式)“三性”比较
表8.2记账式、凭证式、储蓄国债(电子式)发行兑付比较
  
种类
  
项目
  
记账式国债
凭证式国债
储蓄国债
  
(电子式)
发行对象
主要是机构投资者,个人投资者也可以购买
仅限境内个人投资者,机构投资者不允许购买或持有
仅限境内个人投资者,机构投资者不允许购买或持有
购买方式
开立证券账户或国债专用账户,在发行期内通过证券交易所交易系统直接认购;或到记账式国债承销商处直接购买
用现金直接去承销机构(银行销售网点)购买
在承销银行开立个人国债托管账户,在发行期内购买
流通转让
可以通过证券交易所交易系统进行上市流通转让
不可以流通转让
不可以流通转让
付息方式
分期付息的记账式付息国债每半年或一年付息一次
到期一次性还本付息
可按年付息,可利随本清
提前支取
可上市转让
可持有效身份证件到原办理网点提前兑取
可持有效身份证件到原办理网点提前兑取
兑付方式
通过各证券公司的清算备付金账户及时划入各投资者的资金账户
到期后投资者前往承销机构原办理网点办理兑付事宜
到期后承办银行自动将投资者应收本息转入与个人国债托管账户对应的资金账户
基金
基金(Fund)有广义和狭义之分,从广义上说,基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如,信托投资基金公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金,即通过发行基金份额,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。
证券投资基金按基金单位是否可增加、赎回,分为开放式基金和封闭式基金;根据组织方式不同,分为契约型基金和公司型基金;根据投资目标不同,可以分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金;根据投资对象的不同,可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数基金、黄金基金、衍生证券基金。
开放式基金和封闭式基金共同构成了基金的两种基本运作方式。开放式基金是指基金规模不固定,基金发起人可根据市场供求情况发行新份额,基金持有人也可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。封闭式基金是指基金规模在发行前已确定,在发行完毕后和规定的期限内,基金规模固定不变的投资基金。
开放式基金是我国比较流行的由专家帮助理财的一种集合投资理财产品。开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一,已成为国际基金市场的主流品种。
表8.3开放式基金和封闭式基金主要区别
  
种类
  
项目
  
开放式基金
封闭式基金
基金规模
基金规模不固定
基金规模固定不变
买卖方式
向基金管理公司或销售机构申购赎回
发起设立时可向基金管理公司或销售机构认购,上市交易时,可在证券交易所按市价买卖
价格形成
以基金单位的资产净值为基础计算
价格受市场供求关系影响较大
费用
需缴纳认购费、赎回费
跟买卖股票一样,在价格之外付出一定比例的证券交易税和手续费
下面,重点介绍一下如何投资开放式基金,以供读者参考:
(一)选择好的基金管理公司
基金的业绩表现和售后服务好坏与基金公司的管理紧密相关,基金公司的综合实力、研究水平、风险控制能力及操作是否规范直接决定基金持有人的回报。因此,选择历史业绩良好,管理规范、行业信誉好、竞争实力雄厚的基金管理公司是投资基金成功的重要前提,是选择基金需要优先考虑的原则。
(二)充分考虑投资风险,运用家庭闲置资金投资基金
基金属于较高风险的理财品种,目前国内基金的投资对象主要以股票市场为主,当宏观经济不景气或股市低迷时,基金的投资效益会受到很大影响,会出现大比例亏损的情况。因此,我们一定要根据自己的资金实力和家庭风险承受度,来决定购买多少基金合适,基金资产所占家庭资产的比例多少合适,以及选择什幺样投资策略风格的基金品种。
(三)选好买入和卖出基金的时机
对于股票基金和指数型基金,我们在持有基金的同时,应密切关注股票市场走势状况。通常市场经过长期下跌,指数位于历史低位时为较佳的投资基金时机,此时可以增持老基金份额或认购一些新发行基金。如果市场经过了一段长时间的大幅上涨,指数已经处于高位,这时基金单位净值已经很高,基金持有人的净值账面获利已很丰富,此时往往是投资者卖出基金的大好机会,切记高位时要“落袋为安”,不要轻易追加投资。
(四)以长期投资为主的原则
购买基金应立足投资和分享企业业绩增长的目的,应尽量减少短期买卖基金操作行为。投资者在资金比较充裕的情况下,采取长期投资策略可以减少买卖费用,降低基金投资成本,避免失误,控制风险。其实作为基金持有人不必太在意基金的短期波动,只要资本市场发展态势良好,所持基金的管理人又具备较好的市场操作能力,那幺长期持有就能获取更大的收益。
股票
股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。
(一)股市投资有哪些风险
1、市场系统性风险。这是宏观经济变化导致的股票市场大趋势变化的风险。经济和股市有盛有衰,循环不息,宏观经济欣欣向荣时,股票市场一般会进入相应的牛市状态,大多数股票会升值,此时投资股票风险较小。经济不景气的时候,股市往往会进入整体下跌的熊市,各类股票价格会持续下降,这个时候进行股票投资的风险就很大了,绝大多数投资者可能会遭受到巨大的损失。
2、行业景气风险。投资股票时要重视对公司所处行业的景气分析,选择“朝阳行业”的公司股票买入,规避萎缩和不景气行业的公司股票。
3、公司经营和业绩风险。有些股票会因为公司经营不善,无法为投资者带来预期的收益或无法分配股利,从而导致价格下跌。另外,某些上市公司管理运作的不规范和公司信息不透明,也会增加投资股票的风险。
4、利率风险。储蓄利率上升,不仅会增加上市公司的经营成本,还会增加投资者的机会成本,进而引起股票价格估值水平的整体下降,打击股票、债券的价格,造成股票投资人财富损失。
5、投机风险。这是股票持有者所面临的所有风险中最难对付的一种,它给持股人带来后果有时是灾难性的。在股票市场上,行情瞬息万变,很难预测行情变化的方向和幅度。我们经常可以看到收入正在节节上升的公司,其股票价格却下降了;还有一些公司,经营状况不错,收入也很稳定,它们的股票却在很短的时间内上下剧烈波动。出现这类反常现象的原因,很难用某种简单的理论进行解释,也很难用某种简单的方法进行规避。因此,控制投机风险最好的办法就是尽量远离那些投机性强和价格剧烈波动的股票。
(二)怎样控制股票投资风险
投资者在涉足股票投资的时候,应该结合个人的实际状况,制定可行的家庭投资风险控制策略。下面简单介绍控制股票投资风险的三个原则,以供读者参考:
1、风险分散原则。投资者在安排家庭资产投资时,要牢记“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。股票流动性好,变现能力强,但与银行储蓄、债券相比,股票价格波动幅度大,亏损的风险也大。因此,不要把全部资金都投入到股市上。对于投入股市的资金,也要切记不要把全部资金只投一两只股票,股票市场上也要进行组合投资,将资金分散投资于蓝筹股、成长股或不同行业的股票,这样可以有效地规避上市公司的个股风险和市场投机风险。
2、量力而行原则。股票价格变动加大,投资者不能只想盈利,还要有一定风险的承受能力。《中华人民共和国证券法》明文禁止透支、挪用公款炒股,正是体现了这种风险控制的思想。投资者必须结合个人的财力和心理承受能力,拟定合理的投资政策。
3、熊市不做的原则。股票市场存在系统性风险,宏观经济不景气和股市大势走熊时,绝大多数上市公司的股票都会受大趋势影响,陷入价格持续下跌的走势中,此时进行股票投资风险很大,甚至会出现十投九赔的情况,因此风险控制的最好办法就是熊市不做股票。
第三节理财风险防范
理财误区
每个人的认知能力都是有限的,在理财过程中谁也不可能完全避免误区的产生。但我们可以通过转变观念,提高理财认识,避免走入误区,用良好的心态去管理财富、享受财富。
理财风险
(一)从两个角度去考察风险承受力
1、风险承受能力。个人或家庭可以承受风险的能力,与年龄、性别、家庭状况等有关。例如,已婚人士以及有孩子的家庭,风险承受能力会比单身人士低。
2、对待风险的态度。对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。如保守型人士会把所有钱存入银行,而冒险型人士大部分会选择投资股票。
(二)家庭理财的“六条原则”
1、做金钱的主人。树立钱是为人服务的观念,积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。
2、养成节约的习惯。不管家庭财力的情况,节约是一种财富美德。
3、学会对大宗财富支出进行规划。对家庭的大额消费进行合理计划,可以优化家庭支出的结构。
4、学会投资,让钱生钱。财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效地金融投资,现金资产就会被通货膨胀所侵蚀,所以家庭生活需要理财,要学会让家庭财富保值增值。
5、善于控制投资风险,避免重大的家庭财产损失。“股神”沃伦·巴菲特有一句理财箴言:投资理财有两个法则,一是无论在什幺情况下,保住本金是最重要的;二是谨记第一条。
6、要有风险责任意识。投资必定有风险,特别是股票、期货等投资工具,高收益必定有高风险,投资者要有风险自担的意识,对自己的行为负责,善于积累分析投资成功与失败的经验教训。
六、外汇业务
个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务,按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务,我国按上述分类对个人外汇业务进行管理。
经常项目个人外汇业务
个人经常项目项下外汇收支分为经营性外汇收支和非经营性外汇收支。经营性外汇收支是指从事货物贸易进出口的外汇收支。非经营性外汇收支是指贸易外汇收支之外的其它经常项目外汇收支。
对于个人开展对外贸易产生的经营性外汇收支,视同机构按照货物贸易的有关原则进行管理。对于个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理,个人不得以分拆等方式规避总额管理。年度总额均为每人每年等值5万美元,外汇管理部门根据国际收支状况对年度总额进行调整。境内个人、境外个人结汇和境内个人购汇在年度总额以内的,凭本人有效身份证件直接在银行办理;超过年度总额的,凭本人有效身份证件和规定的证明材料在银行办理。
(一)个人经常项目项下经营性外汇收支业务
个人对外贸易经营者办理对外贸易购付汇、收结汇应通过本人的外汇结算账户进行;其外汇收支、国际收支申报按机构管理。
个人对外贸易经营者指依法办理工商登记或者其它执业手续,取得个人工商营业执照或者其它执业证明,并按照国务院商务主管部门的规定,办理备案登记,取得对外贸易经营权,从事对外贸易经营活动的个人。
个体工商户委托有对外贸易经营权的企业办理进口的,本人凭其与代理企业签订的进口代理合同或协议购汇,所购外汇通过本人的外汇结算账户直接划转至代理企业经常项目外汇账户。
个体工商户委托有对外贸易经营权的企业(代理方)办理出口的,由代理企业收汇。代理企业收汇后可凭委托代理协议将外汇划转给委托方,也可结汇将人民币划转给委托方。
境外个人旅游购物贸易方式项下的结汇,凭本人有效身份证件及个人旅游购物报关单办理。
(二)个人经常项目项下非经营性外汇收支业务
1、个人汇款业务。个人从境外收人的经常项目项下非经营性外汇可直接在银行办理人账手续。
境内个人从外汇储蓄账户向境外汇出外汇用于经常项目支出的,当日累计等值5万美元以下(含)的,直接在银行办理;超过等值5万美元的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证在银行办理。手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。
境外个人经常项目外汇汇出境外,按以下规定在银行办理:①外汇储蓄账户内外汇汇出,凭本人有效身份证件办理;②手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件办理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据;③未使用的境外汇人外汇,可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回;④境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收人,可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。
2、个人结售(购)汇业务。银行结售汇业务是指银行为客户办理的人民币与外币之间的兑换业务。结汇是指客户将外汇卖给银行。售汇是指客户向银行购买外汇,从银行角度来说,是售汇,从客户角度来说,是购汇。
3、个人结汇。对于境内个人和境外个人结汇均实行年度总额管理,年度总额以内的,直接在银行办理。
境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的,凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理:
捐赠:经公证的捐赠协议或合同。捐赠须符合国家规定。
赡家款:直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收人证明,如银行存款证明、个人收人纳税凭证等。
遗产继承收人:遗产继承法律文书或公证书。
保险外汇收人:保险合同及保险经营机构的付款证明。投保外汇保险须符合国家规定。
专有权利使用和特许收人:付款证明、协议或合同。
法律、会计、咨询和公共关系服务收人:付款证明、协议或合同。
职工报酬:雇佣合同及收人证明。
境外投资收益:境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其它收益证明。
其它:相关证明及支付凭证。
境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的,凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理:
房租类支出:房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知。
生活消费类支出:合同或发票。
就医、学习等支出:境内医院(学校)收费证明。
其它:相关证明及支付凭证。
上述结汇单笔等值5万美元以上的,应将结汇所得人民币资金直接划转至交易对方的境内人民币账户。
个人手持外币现钞结汇,按照以下规定办理:
本年度未超过年度结汇总额的个人手持外币现钞结汇,当日外币现钞结汇累计金额在等值5000美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;当日累计金额超过等值5000美元的,凭本人有效身份证件、本人经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。
本年度已超过年度结汇总额的个人手持外币现钞结汇,经常项目项下的,凭本人有效身份证件、本人海关进境申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据以及有交易额的相关证明材料在银行办理。
2、个人购汇
对于境内个人经常项目项下非经营性购汇实行年度总额管理,年度总额以内的,直接在银行办理;超过年度总额的,凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料在银行办理。个人经常项目下非经营性购汇,购汇资金来源应限于人民币现钞、本人或其直系亲属的人民币账户和银行卡内资金。
境外个人经常项目合法人民币收人购汇及未用完的人民币兑回,按以下规定办理:在境内取得的经常项目合法人民币收人,凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料(含税务凭证)办理购汇;原兑换未用完的人民币兑回外汇,凭本人有效身份证件和原兑换水单办理,原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月;对于当日累计兑换不超过等值500美元(含)以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元(含)的兑换,可凭本人有效身份证件办理。
3、电子银行个人结售汇业务
电子银行个人结售汇业务是指通过网上银行、电话银行、自助终端等银行非柜台渠道办理的个人结售汇业务。
境内个人年度总额以内经常项目非经营性结售汇和境外个人年度总额以内经常项目非经营性结汇可通过电子银行办理;除上述情况以外的个人结售汇业务应按规定通过银行柜台办理。
办理电子银行个人结售汇业务的个人,应具有凭以下有效身份证件(不含临时证件)开立的人民币结算账户或外汇储蓄账户:境内个人的中华人民共和国居民身份证;外国人(包括无国籍人)的外国护照;港澳同胞的港澳居民来往内地通行证,台湾同胞的台湾居民来往大陆通行证。
个人办理电子银行个人结售汇业务时,应当遵守有关结售汇年度总额管理规定,不得以分拆等方式逃避限额监管。
个人通过本人人民币结算账户和外汇储蓄账户办理电子银行个人结售汇业务。
(三)个人银行卡外汇业务
个人持银行卡可跨境用于经常项目下的正常消费支付,因此形成的透支可事后购汇偿还。
1、使用。个人持银行卡在境外使用时,可在规定的限额内提取外币现钞,外币卡的限额标准为一日内累计不得超过等值1000美元,一个月内累计不得超过等值5000美元,六个月内累计不得超过等值10000美元;人民币卡的限额标准为每日不超过等值10000元人民币。个人持银行卡在境外不得从事赌博、资金转移等活动。上述管理由银行系统自动实现,银行通过技术手段拒绝不合规交易。
2、偿还。个人持外币卡在境外消费或提现形成的透支,持卡人可以用自有外汇资金偿还,也可在发卡金融机构购汇偿还;该购汇不纳人个人年度购汇总额管理。个人持人民币卡在境外消费或提现形成的透支,持卡人直接以人民币资金偿还。
资本项目个人外汇业务
资本项目个人外汇业务包括个人财产对外转移、个人境外投资和个人参与境外上市公司股权激励计划等。
(一)个人财产对外转移
个人财产对外转移包括两类:一是移民财产转移,即从中国内地移居外国,或者赴香港、澳门特别行政区定居的自然人,将其在取得移民身份之前在境内拥有的合法财产变现,购汇和汇出境外的行为;二是继承财产转移,即外国公民和香港、澳门特别行政区居民将依法继承的境内遗产变现,购汇和汇出境外的行为。涉及向台湾地区的个人财产转移可比照使用相关规定。
移民财产转移申请人向原户籍所在地外汇局办理移民财产转移核准手续后,银行可在核准件审批额度内一次或分次汇出相关资金。
继承人从同一被继承人继承的全部财产变现后拟转移出境的,在被继承人生前户籍所在地外汇局办理核准手续后,可在银行一次或分次汇出相关资金。继承人从不同被继承人处继承财产,可选择其中一个被继承人生前户籍所在地外汇局合并提交申请材料,经核准后可在银行一次或分次汇出相关资金。
(二)个人境外投资
根据现行规定,境内个人可以设立符合规定的境外特殊目的公司。特殊目的公司是指境内个人以投融资为目的,以其合法持有的境内企业或权益,或者以其合法持有的境外资产或权益,在境外直接设立或间接控制的企业。境内个人以境内外合法资产或权益向境外特殊目的公司出资前,应向主要资产所在地或户籍所在地银行申请办理境外投资外汇登记手续。对于境内个人境外实业、房地产、移民等投资的相关事项,人民银行、外汇局等有关部门正在进行研究。
(三)个人参与境外上市公司股权激励计划
股权激励计划是指境外上市公司以本公司股票为标的,对境内公司的董事、监事、高级管理人员、其它员工等与公司具有雇佣或劳务关系的个人(含符合条件的外籍员工)进行权益激励的计划,包括员工持股计划、股票期权计划等法律、法规允许的股权激励方式。目前股权激励计划的外汇管理要求如下:一是参与同一项境外上市公司股权激励计划的个人,应通过所属境内公司集中委托一家境内代理机构统一办理外汇登记、账户开立及资金划转与汇兑等有关事项,并应由一家境外机构统一负责办理个人行权、购买与出售对应股票或权益以及相应资金划转等事项;二是境内代理机构应统一办理个人参与股权激励计划的外汇登记;三是个人可以其个人外汇储蓄账户中自有外汇或人民币等境内合法资金参与股权激励计划。
个人外汇账户管理
外汇管理部门按账户主体类别和交易性质对个人外汇账户进行管理。银行为个人开立外汇账户,应区分境内个人和境外个人。账户按交易性质分为外汇结算账户、外汇储蓄账户、资本项目账户。所开立账户户名应与本人有效身份证件记载的姓名一致。
(一)外汇结算账户管理
外汇结算账户是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用于办理经常项目项下经营性外汇收支的账户。其开立、使用和关闭按机构账户进行管理。
(二)个人外汇储蓄账户管理
在银行开立外汇储蓄账户应当出具本人有效身份证件,所开立账户户名应与本人有效身份证件记载的姓名一致。外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄账户间的资金划转。境内个人和境外个人开立的外汇储蓄联名账户按境内个人外汇储蓄账户进行管理。
个人外汇储蓄账户资金境内划转,按以下规定办理:
1、本人账户间的资金划转,凭有效身份证件办理;
2、个人与其直系亲属账户间的资金划转,凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理;
3、境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。
4、本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转,但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付,不得划转后结汇。
个人外币现钞业务
个人外币现钞业务主要包括存人、提取、汇出和携带。
(一)存入。个人向外汇储蓄账户存人外币现钞当日累计金额在等值5000美元以下(含)的,直接在银行办理;超过等值5000美元的,凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。
(二)提取。个人提取外币现钞当日累计金额在等值1万美元以下(含)的,在银行直接办理;超过等值1万美元的,凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇管理部门事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇管理部门签章的提取外币现钞备案表为个人办理提取外币现钞手续。
(三)汇出。个人手持外币现钞汇出境外用于经常项目支出,当日累计金额在等值1万美元以下(含)的,直接在银行办理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据。
(四)携带。对于个人携带外币现钞人境实行限额申报制管理,携人金额在等值5000美元以下(含)的,无须向海关办理申报;超过等值5000美元的,需向海关办理申报手续。携带外币现钞出境实行指导性限额管理,携出金额在等值5000美元以下(含)的,可直接携出;携出超过等值5000美元的,应申领携带外汇出境许可证;超过等值1万美元的,原则上不允许携带出境。
境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时,小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理;超过规定金额的,可以凭原兑换水单在银行办理。
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