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[活动聚集] 中国人民银行自贡市中心支行 “普及金融知识,守住‘钱袋子’”活动宣传手册

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发表于 2018-5-30 15:05:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
中国人民银行自贡市中心支行
“普及金融知识,守住‘钱袋子’”活动宣传手册
一、面对常见非法金融活动的五步应对方法
近年来,老百姓“钱袋子”被戳破的事情屡屡出现,这些事件主要集中在非法金融广告、非法集资、电信诈骗、银行卡盗刷以及校园不良网络借贷等。选择金融产品和服务时可通过勤学、多思、慎行、善改、明责五步骤来增强自身的辨别能力,坚决远离非法金融活动,守护好自己的“钱袋子”。
(一)勤学。广泛学习金融知识,提高自身识别非法金融活动的能力。一是涉及非法金融广告,应学习《中华人民共和国广告法》等相关法律法规,了解互联网金融基本知识,掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。二是涉及非法集资,应明辨常见的线上、线下非法集资方式,例如“金融互助为名的传销”、“畸高年化收益率的P2P圈钱”、“存单变保单”、“银行‘飞单’”、“高额贴息揽储”等。三是涉及电信诈骗,应了解常见的电信诈骗手段、识别方法、防范和补救措施以及注意事项等,常见的电信诈骗手段包括但不限于:邮包诈骗、冒充熟人诈骗、中奖信息诈骗、网购诈骗、电话欠费诈骗、退税诈骗、假冒汇款或催还借款名义诈骗、虚构股票个股走势诈骗、贷款诈骗、以“假车祸或摔伤住院”为名的诈骗、虚构绑架事实的诈骗、QQ诈骗、发送虚假招聘广告诈骗、发送预测彩票信息诈骗、发布敲诈勒索信息诈骗等。四是涉及银行卡盗刷,应掌握银行卡、移动支付、个人信息保护等基本知识。五是涉及校园不良网络借贷,应学习网络借贷、助学贷款等知识和相关法规政策,了解和掌握合法助学信贷渠道。
(二)多思。多多思考,提高警惕,避免盲目、冲动地进行金融交易。涉及非法金融广告,当金融广告的收益让人心动时,要思考广告中的金融产品的风险在哪里,自身的风险承受能力有多大。涉及非法集资,对高收益的诱惑要有清醒的认识,不要妄想“天上掉馅饼”,对“高额回报”、“快速致富”的投资项目进行冷静分析,避免上当受骗。涉及校园不良网络借贷,要树立正确的消费理念,想一想使用有害网络借贷是否有能力偿还高利息,是否会给自己带来严重的影响,对不良网络借贷应有抵制能力。
(三)慎行。规范自身金融行为,谨慎使用金融工具,避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。涉及电信诈骗,不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中,网银账号、普通社交账号密码要区分,密码定期修改,谨防信息泄露。涉及银行卡盗刷,养成规范使用银行卡、自我保护个人金融信息的良好习惯,正确使用和管理支付工具,防范银行卡盗刷等不法侵害。
(四)善改。发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后,要积极改正。金融消费者一旦发现或经人提醒自己参与到了非法金融活动中时,要坚决停止。不规范的经济活动蕴藏着巨大风险,尤其是参与非法集资的金融消费者应认识到非法集资行为不受法律保护,受到的损失由参与者自行承担,果断退出。青少年也应果断中止校园不良网络借贷,防范校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。
(五)明责。明确掌握自身在金融交易中应承担的责任。金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识,明白其“自享收益”的同时,要“自担风险”,因此,要自觉远离非法金融活动,避免盲目投资和冲动交易,承担正常的金融交易风险,提高自身的责任意识和诚信意识。

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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:05:58 | 显示全部楼层
二、人民币基础知识
(一)人民币知识
2005年版第五套人民币100元纸币
票面特征:2005年版第五套人民币100元纸币规格、主景图案、主色调、“中国人民银行”行名和汉语拼音行名、面额数字、花卉图案、国徽、盲文面额标记、民族文字等均与现行流通的1999年版第五套人民币100元纸币相同。正面主景图案右侧为凹印手感线,左侧中间处为胶印对印图案;左下角为光变油墨面额数字和白水印面额数字,其上方为双色异形横号码。背面主景图案下方为面额数字和汉语拼音“YUAN”;右侧中间处为胶印对印图案;年号为“2005年”。
防伪特征:
1、保留:①固定人像水印;②手工雕刻头像;③胶印缩微文字;④雕刻凹版印刷。
2、调整以下防伪特征:⑤光变油墨面额数字;⑥胶印图案位置;⑦隐形面额数字:调整隐形面额数字观察角度。正面右上方有一装饰图案,将票面置于与眼睛接近平行的位置,面对光源做上下倾斜晃动,可以看到面额数字“100”字样;⑧全息磁性开窗安全线:将原磁性缩微文字安全线调整为全息磁性开窗安全线。背面中间偏右,有一条开窗安全线,开窗部分可以看到由缩微字符“¥100”组成的全息图案,仪器检测有磁性;⑨双色异形横号码:取消原横竖号码中的竖号码,将横号码改为双色异形横号码。正面左下角印有双色异形横号码,左侧部分为暗红色,右侧部分为黑色。字符由中间向左右两边逐渐变小。
3、增加以下防伪特征:⑩白水印:位于正面双色异形横号码下方,迎光透视,可以看到透光性很强的水印“100”字样;⑪凹印手感线:正面主景图案右侧,有一组自上而下规则排列的线纹,采用雕刻凹版印刷工艺印制,用手指触摸,有极强的凹凸感。
4、红、蓝彩色纤维调整为无色荧光图案,肉眼不可见,紫外光下可见。
image001.png
2015年版第五套人民币100元纸币
票面特征:2015年版第五套人民币100元纸币规格、正背面主图案、主色调、“中国人民银行”行名和汉语拼音行名、国徽、盲文、民族文字等均与2005年版第五套人民币100元纸币相同,对正背面部分图案作了调整,对整体防伪性能进行了提升。
正面图案主要调整:
1、取消了票面右侧的凹印手感线、隐形面额数字凹印手感线、隐形面额数字,取消了票面和左下角的光变油墨面额数字。
2、在票面中央中部位置增加了光彩光变面额数字,在票面右侧增加了光变镂空开窗安全线和竖号码。
3、票面右上角面额数字由横排改为竖排,并对数字样式作了适当调整;中央团花图案中心花卉色彩由橘红色调整为紫色,取消了花卉外淡蓝色花环,并对团花图案、接线形式作了适当调整;胶印对印图案由古钱币图案改为面额数字“100”,并由票面左侧中间位置调整至左下角。
背面图案主要调整:
1、取消了右侧的全息磁性开窗安全线和右下角的防复印标记和全息磁性开窗安全线。
2、减少了票面左右两侧边部胶印图纹,适当留白;胶印对印图案由古钱币图案改为面额数字“100”,并由票面右侧中间位置调整至右下角;面额数字“100”上半部颜色由深紫色调整为浅紫色,下半部由紫大红色调整为橘红色,并对线纹结构进行了调整;票面局部右侧螺旋装饰图案色彩由蓝红相间调整为紫红相间;左上角、右上角面额数字样式形式均作调整。
3、年号调整为“2015年”。
防伪特征:
2015年版第五套人民币100元纸币采用了目前较为先进的防伪技术,主要包括以下7处(见下图)。
image003.png
光变镂空开窗安全线
位于票面正面右侧。垂直票面观察,安全线呈品红色;与票面成一定角度观察,安全线呈绿色;透光观察,可见安全线中正反交替排列的镂空文字“¥”和“100”。
光彩光变面额数字
位于票面正面中部。垂直票面观察,面额数字以金色为主;平视观察,面额数字以绿色为主。随着观察角度的改变,面额数字颜色在金色和绿色之间交替变化,并可见到一条亮光带上下滚动。
固定人像水印
位于票面正面左侧空白处。透光观察,可见毛泽东头像水印。
胶印对印图案
票面正面左下方和背面右下方均有面额数字“100”的局部图案。透光观察,正背面图案组成一个完整的面额数字“100”。
横竖双号码
票面正面左下方采用横排冠字号码,其冠字和前两位数字为暗红色,后六位数字为黑色;右侧竖号码为蓝色。
白水印
位于票面正面横排冠字号码下方。透光观察,可以看到透光性很强的水印面额数字“100”。
雕刻凹印
票面正面毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、右上角面额数字、盲文面额标记数字及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹印印刷,用手指触摸有明显的凹凸感。
(二)真假币鉴别
当您收到疑似假币时,应当采取看、摸、听、测相结合的综合方法进行识别、鉴定,下面以2005年版第五套人民币为例,向您详细介绍鉴别真假币的四种方法。
1、看——真假币对照法
将可疑币和真币进行对照,迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、阴阳互补对印图案和安全线;将票面置于与眼睛接近平行位置,观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。真人民币的各种颜色光泽鲜亮,图案轮廓清晰,层次分明,立体感强,印制精细,迎光透视时,可看到正面右侧有一条上下贯通的黑色金属线;而假币由于粗制滥造,多数票面颜色浑浊、色泽灰暗。具体来说:
水印:人民币水印通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚度出现差异,迎光观察呈现某种图案的实物线。真人民币的水印,都是在造纸过程中做在纸张中的,将人民币平放时,一般看不出水印的迹象,但只要迎光透视,均可看到纸币中含有层次丰富、立体感强的水印;而假币一般没有水印,即便有也是用印模后盖上去的,平放时有水印轮廓,迎光透视时,有的反面看不清楚,有的则特别明显,其水印图案结构简单,无立体感,且图像失真。
阴阳互补对印图案:迎光观察时,假币的正背图案重合得不够完整,有线条错位现象。
安全线:真币的安全线是立体实物与钞票纸融为一体,有凸起的手感。假币的安全线有两种,一是在纸张夹层中放置的假安全线,与纸张结合较差;二是在假币表面用油墨印刷上一条假安全线,如加人立体实物,会出现与票面皱褶分离的现象。
光变油墨面额数字:假币的光变油墨面额数字不会产生颜色变化或变化不明显。
隐形面额数字:假币的隐形面额数字分为两种,一是在垂直观察时即可看到,而真币是看不到的;二是根本看不到面额数字。
2、摸——手感触摸法
所谓手感触摸法即依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币采用特种原料,由专用设备特制的印钞专用纸张印制,其手感光滑,厚薄均匀,坚挺有韧性。手感与摸普通纸的感觉不一样。纸币薄厚适中,挺括度好。
另外,人民币采取凹版印刷,线条形成凸出纸面的油墨道,特别是在凹印手感线、盲文点、“中国人民银行”字样、人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方,有较明显的凹凸感,较新钞票用指甲划过,有明显阻力。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。而假币采用的则是胶版印刷,平滑、无凹凸手感,还有的假币在相应部位压痕或涂抹胶水来模仿凹印效果。近年新版大面额人民币纸中还有金属线,或正面右下方都有数个黑点,黑点不像其它图案一样是印上去的,明显有一定厚度。
3、听——纸张分析法
即通过抖动钞票发出声响,根据声音来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印制而成的,具有挺括、耐折、不易撕裂等特点,手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称抖动钞票,均能发出清脆响亮的声音。而假币纸张发软,偏薄,声音发闷,不耐揉折。
4、测——工具检测法
即借助一些简单工具或专用鉴别仪器进行钞票真伪识别的方法。例如,借助放大镜来观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等;或用荧光检测,检测纸张有无荧光反应。人民币有一到两处荧光文字,呈淡黄色。大多数假币不含荧光纤维,缺少荧光图案,即使有荧光图案,其颜色往往不正,亮度偏暗,呈惨白色。
用紫外灯光照射票面,可以观察钞票纸张和油墨的荧光反应。将真币置于紫光灯下,票面颜色无刺眼现象;假币则出现刺眼的蓝白光。但用这种方法检测时,有时个别真币由于接触过肥皂粉等,也会出现刺眼的蓝白光。因此,用紫光检测时还须观察其它特征。
另外,还可借助仪器检测人民币的缩微文字、荧光反应以及黑色横号码的磁信号来辨别人民币的真伪。

  
案例1.1假币诈骗
  
(一)2009年6月9日凌晨,郑女士在某汽车站出口处叫了一辆黑色的小面包车回家,在下车付钱时,郑女士先拿出一百的给驾驶员,后被驾驶员以“调包”手法换成假币,并称自己没有零钱找,将假币还给了郑女士,等下车后郑女士才发现真币已经被换成了假币。在此提醒读者,乘坐出租车时,尽量自备零钱,在司机找给其面额较大的钱时,要尽量当场辨明真假,以防损失。
  
(二)2009年6月初,一外地男子到G市某县的于老太家,称需要租房子,并主动提出先付50元定金,后该男子拿出100元交给于老太,于老太当时没有辨别钱币真假便付给外地男子50元,等到于老太外出购物时才发现那100元是假币。一些不法分子往往以老年人为目标,利用老年人年纪大,眼神不好,对假币识别力不高的特点,找各种理由以整钱换零钱,以假换真。
  
(三)2009年5月24日晚,一男子在H市商业街某照相馆内用1张100元假币购买2节电池,后被当场抓获,收缴到5张100元纸币,经鉴定均为新版假币。此类犯罪分子选择一些路边小杂货店,看准店内无验钞机,以大额假币购买低价小商品,找零最终达到使用假币套取真币的目的,希望广大市民在日常生活中提高警惕,避免损失。
  

(三)发现假币如何处理
根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》,当对人民币的真伪存在怀疑时,可以到中国人民银行以及中国人民银行授权的银行业金融机构进行货币真伪鉴定。
日常生活中关于假币的处理方法:
1、在日常生活中误收假币,不应再使用,应上缴当地银行或公安机关;
2、看到别人大量持有假币,应劝其上缴,或向公安机关报告;
3、发现有人制造、买卖假币,应掌握证据,向公安机关报告。
中国人民银行、公安机关发现伪造、变造的人民币,应予以没收,加盖“假币”字样的戳记,并登记造册。办理人民币存取款业务的金融机构发现伪造、变造的人民币,数量较多、有新版的伪造人民币或者有其它制造贩卖伪造、变造人民币线索的,应立即报告公安机关;数量较少的,由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴,加盖“假币”字样戳记,登记造册,并向持有人出具中国人民银行统一印制的假币收缴凭证,并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的银行业金融机构申请鉴定。
持有人对被收缴货币的真伪存有异议,可以自收缴之日起3个工作日内,持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面申请鉴定
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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:06:52 | 显示全部楼层
二、存贷款知识
个人贷款
(一)个人贷款的概念和分类
个人贷款是指以自然人为借款人的贷款。个人贷款主要分为个人消费贷款(包括个人购买住房、购买汽车、住房装修、旅游、教育、购买大件耐用消费品及其它生活消费用途的贷款)和个人经营贷款。
(二)个人住房贷款
个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,如果借款人到期不能偿还贷款本息,贷款人有权依法处理其抵押物。
个人住房贷款有三种,分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款,因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人,但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。
银行办理住房贷款通常采用两种分期还本付息方式。一是等额本息还款法,贷款期限每月以相等的数额偿还贷款本息;二是等额本金还款法,每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
1、商业性住房贷款
image005.png
2、住房公积金贷款
image007.png
个人住房公积金贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整调整,于次年1月1日开始,按相应利率档次执行新的利率规定。
个人住房贷款的计息方式和还款方式,由借贷双方协商确定,可在合同期内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。
(三)个人汽车贷款
个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的银行经办机构向个人借款人发放购买汽车(含二手车)的贷款业务,包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。
image009.png
(四)教育助学贷款
助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人,或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。其中,国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款;生源地信用助学贷款是指符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生和家长(或其它法定监护人)向学生入学户籍所在县(市区)的学生资助管理中心或金融机构申请办理,由国家开发银行等金融机构发放,帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款,不需要担保和抵押,学生和家长(或其它法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任;一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性人民币贷款。
教育助学贷款一般最长期限不超过8年(含8年,特例可达12年),可根据中国人民银行有关规定适当展期。
国家助学贷款的对象是指符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生、研究生及攻读第二学士学位的高等学校在校学生。在校学生还须具备以下条件:一是品德优良、学习认真;二是同班同学或老师共两人对其身份提供证明;三是保证毕业后在贷款未还清前向贷款行提供有效联系方式。
生源地助学贷款支持对象必须符合以下条件:一是具有中华人民共和国国籍;二是诚实守信,遵纪守法;三是已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本专高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取,取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生;四是学生本人入学前户籍、其父母(或其它法定监护人)户籍均在本市、县(市、区);五是家庭经济困难,所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
一般助学贷款的对象是指接受各类教育的在校学生、出国留学学生或其直系亲属、法定监护人,或在职攻读学位和接受再就业培训的人员。申请一般助学贷款的借款人还须具备以下条件:一是具有稳定的经济收入,能保证按期偿还贷款本息;二是在贷款银行开立储蓄存款账户或信用卡账户,愿意接受贷款行信贷、结算监督;三是出国留学生须有就读学校的《录取通知书》或相关证明。
创业担保贷款
(一)创业担保贷款的概念和对象
2016年,根据《国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》,人民银行将小额担保贷款调整为创业担保贷款,是指金融机构发放,由专门担保机构或创业担保贷款担保基金提供担保,用于支持城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)及复员转业退役军人等就业创业的贷款,以及金融机构对新招用符合创业担保贷款申请条件的人员(不包括大学生村官、留学回国学生、返乡创业农民工、网络商户)数量达到一定比例的小微企业发放的贷款。
创业担保贷款的对象主要为:城镇登记失业人员、就业困难人员(含残疾人)、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生)、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口。对上述群体中的妇女,应纳人重点对象范围。
(二)创业担保贷款的额度、期限和利率
对符合条件的个人发放的创业担保贷款最高额度为10万元。对符合条件的借款人合伙创业或组织起来共同创业的,贷款额度可适当提高。面向个人发放的创业担保贷款期限最高不超过3年。对符合条件的个人发放的创业担保贷款,参照贷款基础利率并结合贷款风险分担情况合理确定贷款利率水平。个人创业担保贷款在贷款基础利率上上浮3个百分点以内的,由财政部门按相关规定贴息。
(三)创业担保贷款的办理程序
借款人依规定向所在地人力资源和社会保障部门提出申请,经人力资源和社会保障部门审查符合规定的,报送担保基金运营管理机构进行尽职调查。不同意贷款的,注明原因将资料返还申请人;同意贷款的,经金融机构审核向借款人发放贷款,同时财政部门按规定贴息。
注册商标专用权质押贷款
(一)注册商标专用权质押贷款的概念
所谓质押贷款,是指贷款人按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。注册商标专用权质押贷款是指注册商标专用权人以合法拥有的注册商标专用权出质,从银行业金融机构获得授信支持和贷款的融资模式。以注册商标专用权出质的单位为借款人,借款人必须是出质注册商标的合法所有人。一件注册商标有两个以上共同所有人的,借款人为该注册商标的全体共有人。借款人应以其在同一种或者类似商品(或服务)上注册的相同或近似注册商标的专用权一并出质。
(二)注册商标专用权质押贷款的额度限制
注册商标专用权质押贷款的授信额度,即贷款额度以出质注册商标评估价值为主要参考依据,由贷款人按注册商标评估价值的一定比例确定,原则上不超过注册商标评估价值的50%。
(三)注册商标专用权质押贷款的期限
以注册商标专用权出质的综合授信期限一般不超过三年,其间,贷款人可根据借款人生产经营状况的变化,适当调整综合授信额度,在授信额度内借款人可随借随还。
专利权质押贷款
(一)专利权质押贷款的概念
专利权质押贷款是指借款人以合法拥有的发明专利、实用新型专利权向贷款人出质,取得贷款人一定金额的人民币、外币贷款,并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。
(二)专利权质押贷款的质押率与贷款期限
专利权质押贷款金额,一般不超过该专利权的市场公允价值或评估值的50%。贷款期限一般不超过一年,特殊情况下不超过二年。超过一年期限的,贷款人可要求借款人对其出质的专利技术予以重新评估,或提供其它形式的补充担保。
(三)专利权质押贷款的申请
申请专利权质押贷款需向拟受理业务的金融机构提供如下材料:专利权质押贷款申请书;专利证书原件及复印件;工商营业执照、法定代表人身份证明、企业贷款卡及复印件;拟出质的专利权的评价报告。
贷款人可要求借款企业法定代表人及其它高级管理人员以其个人资产为该项贷款提供补充担保,或寻求专业担保机构提供补充担保支持。
贴现
(一)贴现的概念
贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前,为了取得资金,贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为,是持票人向银行融通资金的一种方式。
(二)贴现的办理
1、申报材料
持票人办理汇票贴现业务时,需填写《商业汇票贴现申请书》,加盖公章和法人代表人章(或授权代理人章)后提交贴现行,并提供以下资料:
(1)未到期且格式完整的商业汇票;
(2)贴现申请人的《企业法人营业执照》或《营业执照》复印件;
(3)贴现申请人与其直接前手之间根据税收制度有关规定开具的增值税发票或普通发票,以及交易合同原件。
(4)贴现银行认为需要提供的其它资料。
2、办理程序
(1)持票企业提供票据原件由银行代为查询,确定真实性;
(2)持票企业填写贴现申请书、贴现凭证;
(3)持票企业提供与交易相关的合同、交易发票;
(4)、商业汇票贴现前由贴现行对贴现企业进行授信审查;
(5)银行审核票据及资料;
(6)银行计收利息,发放贴现款。
三、征信知识
个人信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,方便个人达成经济金融交易,可以说是个人的“经济身份证”。
个人信用报告主要包括以下信息:
(一)基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。
(二)贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。
(三)信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。
(四)查询信用报告的记录:计算机会自动记载何时何人出于什幺原因查看了个人信用报告。
如何查询个人信用报告
(一)查询机关
如果个人需要查询自己的信用报告,可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后,征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。
(二)查询需要提供的资料
查询时,要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时,需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备案。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
(三)查询是否收费
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务,个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
如何避免出现不良记录
在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。
不良信息会保存多久
根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日(一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日)起保存5年;超过5年的,应当予以删除。
如何修复自己的信用记录
个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。
如果目前您的信用报告中已存在不良记录,那要避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。
银行发放贷款为什幺要考察个人信用记录
商业银行是经营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过向中国人民银行征信中心查询个人信用报告,一方面,商业银行能够掌握申请人已经发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
个人信用报告异议处理及流程
如果个人用户对自己的信用报告有异议,可以通过三种渠道反映出错信息,要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向中国人民银行征信中心反映;三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
如果对最终处理结果仍有争议,还可以向中国人民银行征信中心申请在信用报告中加入个人声明。介绍个人信用报告的概念、如何查询个人信用报告、如何拥有良好的个人信用记录,如何保护个人隐私等。解读征信领域热点问题,培养社会公众信用意识。

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 楼主| 发表于 2018-5-30 15:07:27 | 显示全部楼层
四、支付结算知识
第一节人民币银行结算账户知识
人民币银行结算账户的概念及种类
(一)银行账户的概念和种类
按照功能不同,银行账户可分为银行结算账户和非银行结算账户。银行结算账户用来办理支付结算,账户状态比较活跃,有收有付,账户余额经常发生变动。非银行结算账户是存款人与银行之间的一种存款合约,账户余额一般只在存人、计息和支取时才发生变化,账户状态相对静止。
1、银行结算账户
银行结算账户是指银行为个人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户,是个人办理存款、贷款和资金收付活动的基础。银行结算账户按使用主体不同,分为个人银行结算账户和单位银行结算账户。下面就个人银行结算账户作简单介绍。
个人银行结算账户是存款人因投资、消费、结算等业务需要,凭个人有效身份证件以自然人名称开立的办理支付结算业务的账户。根据个人的管理需要和账户功能,个人银行结算账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户和信用卡账户。其中,Ⅰ类银行账户为个人主办账户,即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能。Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户为辅助账户,个人通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立,具有有限功能。其中,通过互联网等电子渠道开立的Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户在开户时还需要与开户申请人的同名I类银行账户或者信用卡账户绑定验证身份并使用。
各类账户的具体功能如下:
I类银行账户可以办理存款、存取现金、转账、消费和缴费、购买投资理财产品、贷款和还款等,使用范围和金额不受限制。
Ⅱ类银行账户可以办理存款、购买银行投资理财产品、银行贷款和还款、限额消费和缴费、限额存取现金、限额与非绑定账户转人转出资金等。其中,经银行柜面、自助设备加银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类银行账户,可以办理存取现金、非绑定账户资金转人业务以及配发银行卡。Ⅱ类银行账户限额管理要求是:存人现金、非绑定账户转人资金等人金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、取出现金、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元。Ⅱ类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类银行账户购买银行投资理财产品不受限额管理。
Ⅲ类银行账户可以办理限额消费和缴费、限额与非绑定账户转人转出资金等业务。其中,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ银行账户,可以办理非绑定账户资金转人业务。Ⅲ类银行账户限额管理要求是:账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转人日累计限额为5000元,年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金等出金业务的日累计限额合计为5000元,年累计限额合计为10万元。Ⅱ类银行账户与其绑定的I类银行账户和信用卡账户之间的转账不受限额管理。
2、非银行结算账户
非银行结算账户按其使用主体不同,也可分为单位存款账户和个人储蓄账户。其中,个人储蓄账户按照存款期限和支取的时间与方式,又可分为个人活期储蓄账户、个人定期储蓄账户和个人通知存款账户。
(二)个人银行结算账户的开立、变更和撤销
1、个人银行结算账户的开立
中国人民银行制度规定,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个I类银行账户,已开立I类银行账户,再新开户的,应当开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。个人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立银行账户。有下列情况的,可以申请开立个人银行结算账户:使用支票、信用卡等信用支付工具的;办理汇兑、定期借记、定期贷记、借记卡等结算业务的。个人可根据需要申请开立个人银行结算账户,也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个人银行结算账户。
柜台开户。个人可通过柜面开立I类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。开立以上三类银行账户时,存款人应提供有效身份证件,银行通过有效身份证件仍无法准确判断身份的,个人还应提供辅助身份证明材料。
有效身份证件包括:①在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证;不满十六周岁的,可以使用居民身份证或户口簿。②香港、澳门特别行政区居民为港澳居民来往内地通行证。③台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证。④定居国外的中国公民为中国护照。⑤外国公民为护照或者外国人永久居留证(外国边民,按照边贸结算的有关规定办理)。⑥法律、行政法规规定的其他身份证明文件。
辅助身份证明材料包括但不限于:①中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证。②香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。③台湾地区居民为在台湾居住的有效身份证明。④定居国外的中国公民为定居国外的证明文件。⑤外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他带有照片的身份证件。⑥完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。
自助机具开户。通过远程视频柜员机或智能柜员机等自助机具开立银行账户时,银行工作人员当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立I类银行账户;银行工作人员未当面核验开户申请人身份信息的,银行可为其开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
电子渠道开户。通过网上银行或手机银行等电子渠道开立银行账户的,银行可为个人开立Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。
2、个人银行结算账户的变更和撤销
银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户变更业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时,应当按照新开户要求重新验证信息,并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户姓名、居民身份证号码变更,且绑定账户为他行账户的,应当要求个人先将Ⅱ类银行账户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款,将Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户资金全部转回绑定账户后再予以变更。
银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户销户业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户销户时,绑定账户已销户的,个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户,将Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户资金转回新绑定账户后再办理销户。

银行结算账户的使用与风险防范
(一)如何正确使用银行结算账户
1、基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取,应通过该账户办理。
2、一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其它结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取。
3、专用存款账户用于办理各项专用资金的收付。单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入。该账户不得办理现金收付业务。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的,应在开户时报中国人民银行当地分支行批准。
粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。
收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外,只收不付,不得支取现金。业务支出账户除从其基本存款账户拨入款项外,只付不收,其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。
4、临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。临时存款账户支取现金,应按照国家现金管理的规定办理。
临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期限的,应在有效期限内向开户银行提出申请,并由开户银行报中国人民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。
5、个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。下列款项可以转入个人银行结算账户:工资、奖金收入;稿费、演出费等劳务收入;债券、期货、信托等投资的本金和收益;个人债权或产权转让收益;个人贷款转存;证券交易结算资金和期货交易保证金;继承、赠与款项;保险理赔、保费退还等款项;纳税退还;农、副、矿产品销售收入;其它合法款项。
(二)风险防范常识
1、存款人不要出租、出借银行结算账户,避免被不法分子利用从事洗钱犯罪等违法活动;
2、对长期不使用的银行结算账户及时清理,确认今后不再使用的银行账户请及时到银行作销户处理,避免产生年费和账户管理费,造成资金损失;
3、妥善保管个人身份证件、企业营业执照或单位证明文件,防止个人身份信息泄露被不法分子利用。
  
案例6.5
  
2011年7月23日,诈骗嫌疑人找到张某,称想与其做一笔大的建材生意。经多次接洽,7月24日,张某将建材报价和营业执照、身份证等相关资料给了诈骗嫌疑人。7月26日,诈骗嫌疑人利用张某身份证到H银行办理了张某的存折和卡,然后将相关资料交给张某。诈骗嫌疑人以需验证张某的资金实力,诱骗张某又到该银行开办了存折和卡。两人分别开户后,诈骗嫌疑人使用伎俩将两人的存折进行了互换。当日,张某持诈骗嫌疑人开设的存折到该行存款6万元,三分钟之后,存款被诈骗嫌疑人在异地用银行卡支取。
  
风险提示:个人身份证、户口薄、银行账户等个人身份信息是金融消费者的重要资料,一旦被不法分子非法利用,将对个人资产、信用造成风险。金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管,不要轻易交给他人。在使用过程中,在身份证件复印件上应注明使用用途,防止被不法分子利用。(五)银行卡安全用卡常识。介绍银行卡个人信息安全保护措施,金融IC卡的使用方法和注意事项,增强消费者个人金融信息风险防范意识,确保个人金融信息不受侵害。
第二节银行卡知识
银行卡是我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。经过20多年的发展,我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。
银行卡种类
银行卡是由商业银行(或发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。
6.1银行卡的种类
  
分类标准
  
银行卡种类
清偿方式
信用卡、借记卡
结算币种
人民币卡、外币卡(境内外币卡、境外银行卡)
发行对象
公务卡、个人卡
信息载体
磁条卡、IC
信誉等级
金卡、普通卡等不同等级
流通范围
国际卡、地区卡
持卡人地位和责任
主卡、附属卡
(一)信用卡
1、什幺是信用卡
信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
2、信用卡分类
信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类,贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
3、信用卡消费信贷的特点
(1)循环信用额度。我国发卡银行一般给予持卡人最长60天左右的免息期,持卡人的信用额度根据信用状况核定。
(2)具有无抵押无担保贷款性质。
(3)一般有最低还款额要求。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。
(4)通常是短期、小额、无指定用途的信用。
(5)信用卡除具有信用借款外,还有存取现金、转账、支付结算、代收代付、通存通兑、额度提现、网上购物等功能。
(二)借记卡
1、什幺是借记卡
借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。借记卡具有转账结算、存取现金、刷卡消费等功能,它还附加了买卖基金、外汇买卖、缴费等大量增值服务。
2、借记卡分类
借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡,具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡,具有转账结算、存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
(三)金融IC卡
1、什幺是金融IC卡
金融IC卡是由银行业金融机构或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能,并具有承载其它商业服务和社会管理功能的金融工具。
image011.jpg
金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。
2、金融IC卡与传统磁条卡相比较的优势
一是安全性更高。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效的保障了银行和持卡人资金的安全。二是支付更快捷。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高。三是应用范围广。金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现“一卡多用”。
我国金融IC卡推广规划中明确,自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡。
银行卡受理市场
银行卡受理市场是指银行卡清算组织、特约商户收单机构、商户收单业务第三方服务商等参与主体提供的所有银行卡机具、服务的统称。下面,主要介绍两种常用的银行卡自助设备。
(一)自助存取款机
1、银行自助存取款机包括取款机(简称ATM机)和存取款一体机(简称CRS机),可以提供24小时便捷的存取款、转账、查询、更改密码等服务。
ATM机又称自动柜员机,持卡人自助操作办理取款、账户余额查询、转账等业务。CRS机又称自助存取款一体机,持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询、转账等业务。
2、自助存取款机使用方法
大部分银行自助存取款机使用方法大致相同。客户可持卡到自动存取款机上,按机器界面提示进行相关业务操作:插卡→风险提示→输入银行卡密码→点击确认→在屏幕上点击金融交易选项→输入取款金额(存款时直接将现金放入现金卡槽)→确认→使用完后点击退出(如果需要继续,返回交易选项)。
(二)POS机
1、什么是POS机。POS机俗称“刷卡机”。银行与签约商户合作,使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费,而无须到银行取款后再携带现金去商家消费。
2、在POS机上使用银行卡的方法。持卡人在进行购物等消费时,由收银员在POS机上刷卡并输人交易金额,持卡人通过密码键盘确认消费金额后,输人个人密码并按确认键。POS机成功打印出POS签购单后,持卡人应注意核对POS签购单上的交易金额等要素并签名确认,收回银行卡及POS签购单持卡人存根联妥善保管。
3、POS机上的非接触式受理方式。在完成非接触式受理改造的POS机上,也可以通过“非接触式”完成交易消费。持卡人进行消费时,销售人员输人消费金额,消费者确认金额后,手持金融IC卡(或移动支付设备)靠近POS机上的非接标识处,之后输人密码、签字确认即可。在搭载了银行卡的移动支付方式中也可以使用此方式在POS机上完成消费。
(三)银行卡使用小常识
1、如何使用银行卡
挑选银行卡前,您应当先了解银行卡的种类,各类银行卡具有哪些功能,自己的需求是什么,综合考虑这些因素后再作挑选。如果是信用卡,还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
2、怎样计算利息
银行卡(贷记卡除外)内存款的利息按活期利率支付,计算方法与活期储蓄存款类似,一般使用日利率;计算存款期限时,从存人日起算到支取的前一天为止,算头不算尾。信用卡如果有透支,您一定要记着及时还款,否则会多付利息,并影响您的信用记录。
3、银行卡如何收费
信用卡如未开卡消费,则不收年费。使用信用卡后,银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费,一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。借记卡一般要收取年费和账户管理费,但代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险金账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)是免收的。
4、银行卡丢了怎么办
银行卡丢失后,应迅速通过电话拨打银行服务电话,进行口头挂失,实现该账户的立即停止支付。但口头挂失只是临时挂失,有一定的有效期,各银行的口头挂失有效期各异。口头挂失后请您赶紧持本人的有效身份证件到发卡银行的营业网点办理挂失手续,一段时间后就能获得一张新卡。办完新卡后,旧卡将被自动注销。为了安全起见,您还是要谨慎保管好您的银行卡。不记名式的存单、储值卡和IC卡内的电子钱包是不能挂失的。
5、密码忘了怎么办
在申请银行卡时,银行就为您“分配”了一个密码,您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来,您凭自己的有效身份证件和银行卡,向发卡银行书面申请密码挂失,一般7天后就可以办理重置密码了。
6、避免信用卡恶意透支
对于信用卡,银行允许善意透支,不过有额度和时间上的限制。如果超出限制,银行就可能认为您在恶意透支,轻则罚款,重则让您吃官司,您的信用记录也会增添一个污点,下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时,请养成按时还款的习惯,避免恶意透支。
7、信用卡还款方式
信用卡的还款方式主要有发卡银行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间,您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额,便不用支付任何利息。
8、如何用信用卡分期付款
目前,信用卡分期方式主要有商场分期、邮购分期和账单分期。商场分期的,部分需要通过查看身份证进行持卡人身份验证,并会收取分期手续费。邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的网上商城从限定的商品中进行选择,一般无论期数多少均不收手续费。账单分期的,用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。
(四)权利义务与风险防范
1.发卡银行和持卡人的权利和义务
(1)发卡银行的权利
发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料,并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的,发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人,有权取消其持卡人资格,并可
授权有关单位收回其银行卡。
发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。
发卡银行的义务
发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料,包括章程、使用说明及收费标准。持卡人也可索取上述资料。
发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度,并公开投诉程序和投诉电话。
发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单,在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单:已向持卡人提供存折或其他交易记录;自上一份月结单后,没有进行任何交易,账户没有任何未偿还余额;已与持卡人另行商定。
发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容:交易金额、账户余额(贷记卡还应列出到期还款日、最低还款额、可用信用额度);交易金额计人有关账户或自有关账户扣除的日期;交易日期与类别;交易记录号码;作为支付对象的商户名称或代号(异地交易除外);查询或报告不符账务的地址或电话号码。
发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务,应当设立24小时挂失服务电话,提供电话和书面两种挂失方式,书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。
发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。
(2)持卡人的权利
持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利,有权监督服务质量并进行投诉。
申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。
持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单,并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。
借记卡的挂失手续办妥后,持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任,司法机关、仲裁机关另有裁决的除外。
持卡人有权索取信用卡领用合约,并应妥善保管。
持卡人的义务
申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行的规定向其提供符合条件的担保。
持卡人应当遵守发卡银行的章程及领用合约的有关条款。
持卡人或保证人通信地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行。
持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
2.防范银行卡使用风险注意事项
办理银行卡时,应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时,应依据金融机构的说明,尽快更换初始密码,密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字,卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放,以免卡片失窃后,遭人盗刷。
在银行自助设备上输人密码时注意用手遮挡,如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况,为了安全起见,不要使用,同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线,请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。
在银行自助设备上办理业务时,当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张,应及时拨打银行客户电话,等待工作人员处理。特别地,在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整,不得存人缺角、折角、破损、污点的钞票,防止交易不成功。
开通手机短信服务,随时掌握账户变动情况,一旦发现异常交易,马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时,立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担,持卡人完成挂失止付手续后,风险由金融机构承担。
信用卡使用虽非常方便,但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用,消费者应认真阅读信用卡条款,充分了解与发卡银行间的权利义务关系,了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额,以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费,同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。
提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时,要确认对方是否为银行职员,且身份证复印件上要注明使用用途,以防被挪用或转售给其他单位。
在商户POS机刷卡消费时,请不要让卡片离开您的视线范围,留意收银员的刷卡次数,拿到签购单及卡片时,核对签购单上的金额是否正确,是否为本人的卡片。
妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据,切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下,银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。
通过网上银行、手机银行办理相关业务时,要登录正确的银行网站,下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁,配备银行U盾、Ukey等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码,避免在网吧、公共场所登录网银。
3、如何防范银行卡犯罪
随着银行卡的广泛使用,银行卡犯罪的案件也逐渐多了起来,因此,我们在使用银行卡的过程中必须提高警惕。
(1)常见的银行卡欺诈手法
image013.png
盗取、抢劫他人银行卡,然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结,欺诈套现。
利用偷窥、骗取或在网上运行密码盗取软件等手段窃取持卡人的卡片信息及密码,然后制作伪卡,并利用复制的银行卡进行消费或提现。
在自助设备上粘贴虚假的升级公告或紧急通知,诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作,将资金划转到不法分子的账户中。
通过手机或电子邮件等方式向持卡人发送虚假信息,诱骗持卡人