前些天，比亚迪车险来了的新闻，把电车车主们是挠得心痒痒。
根据国家金融监管总局官网挂出的文件，比亚迪已经获批可以在安徽、江西、广东等地开展车险业务。
还有人晒了截图，官方 APP 里有了保险的入口。（现在已经没了）
这两年，比亚迪已经把 20 万以下的电车价格打下来，但新能源车险还是太贵，同样是二三十万的车，第一年保险，油车花个 4000 来块钱，电车恨不得要翻倍。
盼星星盼月亮，终于盼来了比亚迪。
大家都等着迪子赶紧来把保费给打下来呢，在我们大新闻的评论区里，已经有一堆人在等优惠了。
那比亚迪的入场，是不是意味着大伙儿明年的保费就能立马下降呢？
我先说下我的判断，有新的选择是好事，但大家对降低保费也不要有太高的期望。
其实比亚迪车险并不是这会儿突然蹦出来的。早在去年 5 月，他们通过收购 “ 易安财险 ” 进入了保险行业，收购完之后，易安财险更名为比亚迪财险。
原来的易安只有货运、财产保险等业务，没有车险业务。比亚迪来接手之后，就奔着车险来了，所以它又是注资又是各种运作的，然后在去年 11 月份，新增了车险业务。
到了这里，比亚迪可以去碰车险这块蛋糕了，但具体到车险能不能开卖、在哪开卖，还要再过一道坎，也就是这次的批复。
但这次批复的落实，并不意味着比亚迪车险全部通关了。这份官方文件，似乎有点先让比亚迪 “ 小试牛刀 ” 的意思。
首先，现在只说了比亚迪可以开展 “ 机动车交通事故责任强制保险 ” ，也就是 “ 交强险 ” 的事儿，对于商业险只字未提。
我们咨询了保险行业的从业人员，对方表示比亚迪应该是商业险还没获批，如果有批复，一般就会有公示。
下图为人保的商业险公示
给不了解车险的小伙伴简单说一下，车险分为两种。
一种是交强险，这是每辆车必须要买的，不买不准上路。
交强险不贵，基本上是 1 年 1 千元上下，但是赔付金额也少，你要撞车了，修车最多赔 2000 块。
另一种是商业险，自愿购买。
这个就贵不少，动辄大几千甚至上万，相应的赔付金额也高。比如你买个 300 万的保险，只要不是撞上大劳这种五六百万的车，常见车辆都赔得起。（ 可别故意撞，这是不赔的 ）
所以车险公司挣钱主要是靠商业险。
虽说交强险也会有一定的浮动范围，但毕竟基数只有这么点，而且浮动比例也卡死了。你指望比亚迪的交强险能比别家便宜太多，几乎不可能。
然后是地区限制。
比亚迪车险目前只能在安徽、江西、山东（ 不含青岛 ）等等这些地方开展，其他地方车主想买也买不了。有意思的是，这些地方刚好都有比亚迪工厂。
我们也打了比亚迪保险的官方客服电话，得到的答复是：
现在产品还没有正式推出，具体啥情况，要等到上线的时候才会知道，上线时间也暂不知晓。
但即便上线了，大家对比亚迪降低保费的期望也不要太高。因为从现在的情况来看，车企来做保险其实是既有优势，也有劣势。
先说优势，他们确实是有可能把保险价格打下来。
新能源车险这么贵，很重要的原因是修车太贵。
比如电车喜欢用的一体式压铸工艺，制造成本是省了，但是一旦撞到了，这玩意儿没法钣金，只能换不能修。
还有电池。一个零件的成本能占到整车的一半，这在油车上根本没见过，加上现在流行的 CTP 、 CTB 这些一体化技术，又让电池一有问题也是全部替换。
所以就有了修电池比买辆新车还贵的新闻。
除此之外，很多新能源车都喜欢搞什么终身质保，代价是你修车时只能去官方店，不能自己找修理厂。
这也就会导致，不管大事小事，你都得去更贵的官方店修。
举个例子，我不小心在地库倒车的时候，车门蹭到墙壁了。
如果我不在意质保，找个修理店，可能自己掏个 500 块就能搞定。要不然保险出险了，没准明年保费要上涨 600 块，算下来得不偿失。
但如果因为这个质保，我得去 4S 店做钣金、做喷漆，价格可能就奔着 1000 甚至是 2000 去了。
编辑部的理想车主，有一次车门蹭到了，因为车门上带了后视镜，里头有摄像头啥的，拆门还得重做后视镜的标定，最后 4S 店报的维修总价是 1840 元。
这么一大笔钱，哪怕保费上涨，找保险也是要比自己掏腰包来得划算。
因此，新能源车不仅修车贵，而且出险率还高。
太保产险的董事长顾越之前表示，他们的新能源车出险率比燃油车出险率高出一倍，新能源车险整体是亏损的。
保险公司为了弥补自己的损失，只能提高新能源车险的价格。
但现在车企自己当了险企，对他来说，修车这一项就是个很大的优势。
修车其实主要就两个费用：配件费和工时费。
配件费这块，车都是车企自己造的，配件给自家保险公司算得便宜点，不是手到擒来？
而工时费这一块。。。哥们，修车的技师和 4S 店都是我自己人，少算点工时费怎么了？
就说那个 1800 多的车门，我在配件费和工时费上，都给自家保险公司打个折，指不定千把块钱就能搞定。
省下来的那部分钱呢，再让利个 500 元给消费者，把车险做便宜 500 块，价格优势出来了，这不就香了？
但事情也没那么容易，毕竟搞车险可是个细活儿。
修车只是其中的一个环节，车险还有销售、承保、理赔等各个方面。你得有足够多的网点，还要 24 小时随时待命出险勘察，这些都需要投入很大精力来经营。
特斯拉在美国有做自己的车险，自家车型保费更低，还能根据你的驾驶行为决定保费，开车越稳，保费越低，听起来贼吸引人。
但是有车主买了后发现服务有一堆问题，出了事故结果理赔师各种联系不上，最后要几周甚至几个月才能完成理赔，和其他险企的效率差很多。
毕竟在客户服务上，险企干了这么多年，无论是人才还是物力，都有优势。车企能不能跟上，就是个问号了。
而且保险的背后是大量的精算，什么车来年保险定多少合适，都得靠一堆精算师整天咔咔算。
所以就短期来看，我觉得 “ 险企喊亏，车主喊贵 ” 的矛盾并不会随着比亚迪的进场而消失。
不过，从更长远的角度来看，我也认为它会给车险行业带来很大的想象空间。
我随便举两个例子。
大家在买新车的时候，销售都会推荐你直接在店里购买车险，特斯拉就老喜欢玩这招，动不动给你个保险补贴。
以后比亚迪说不定玩得比它还狠，直接把车价和保险绑定，买车就送保险，或者干脆把 3 年、 5 年的保费打包便宜出给你，吸引你下单。
只要车子卖得多，我甚至保险业务不赚钱都行。
另外，它还可以像特斯拉那样，把司机的驾驶行为和保费联动起来。
巧的是，比亚迪的车里也有给司机驾驶行为打分的系统。。。
有一说一，这个想法确实好，因为保险的根本逻辑是风险越低，花费越低。只要系统公平，这个打分就可以对驾驶风险进行更细致的评估。
只是目前来说，因为数据采集、评价模型、信息合规等等还不够完善，所以没那么好执行。
但不管怎么看，车企自己弄保险，还真可能是这个想法的版本答案。
只要你能卖我便宜点就行。
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雷达卡
发表于
2024-5-9 09:19:00
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