银行机构如何守护中小微？看看星展银行怎么做（上）

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　　星展银行在正式进驻中国后不久，便将目光落在中小微企业上，并设立的专门服务中小企业的部门，为行业提供了可以借鉴的样本。

　　拉长时间轴来看，如果说大型企业是社会发展的基石，那中小微企业之于实体经济又扮演着什么角色？拉近时间轴再看，近年来中小微企业的发展速度几何？下面这组数据可以给出一些答案。

　　第四次全国经济普查系列报告显示，彼时的中小微企业就已经贡献了中国80%的就业、60%以上的GDP和50％以上的税收，同时也是中国创新的主体。根据IDG的报告，2021年，我国中小企业数量已达4881万户，比上年增长8.5%，其中专业服务和批发零售领域的中小微企业数量增长最快。《中国小微企业发展研究报告》则显示，2021年中小微企业在自主创新领域的新产品研发占比已经达到82％，技术创新占比74％，专利发明占比66％，贡献了全国70％左右的专利发明权。

　　工信部近期公布数据称，2022年，我国平均每天新设企业2.38万户，中小微企业数量已经超过了5200万户，规模以上工业中小企业经营收入超过了80万亿元。全国已经培育了7万多家专精特新中小企业，其中专精特新“小巨人”企业多达8997家。

　　因此具象地形容，或许大型企业如同大动脉清晰有力，中小微企业则如同毛细血管盘根错节，在经济稳增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等多方面发挥着重要的作用。不仅如此，数量不断增加的同时，高质量的中小微企业也层出不穷。

　　但是，当面对经济增长放缓、竞争格局变换、转型压力激增，中小微企业不断面临着新的生存课题。而金融机构作为“疏通血管”的重要角色，与中小微企业亦坐在同一考场。它们既是观察者，也是见证者，更是经历者。

　　“疏通”经济的“毛细血管”

　　说到服务中小微企业的国际经验，星展银行无疑有一定的发言权。在新加坡诞生初期，星展银行就服务当地中小企业，是新加坡最大的提供中小企业服务的银行。30年前，星展银行正式进入中国，不久便专门设立了服务中小企业的部门，成为中国最早为中小微企业提供金融服务的外资银行之一。

　　星展银行（中国）有限公司企业及机构银行部负责人、董事总经理、星展基金会董事郑秀凤

　　因此，当谈到中小微企业发展过程中的痛点、瓶颈，以及银行与中小微企业之间的关系，星展银行（中国）有限公司企业及机构银行部负责人、董事总经理、星展基金会董事郑秀凤不仅有长年的观察与经验，更有深刻的理解和体会。加入星展中国之前，她正是负责星展集团在亚洲的中小企业业务的主管。

　　郑秀凤表示，中小微企业作为最普遍、最活跃、最有韧性的市场主体之一，中国的中小微企业更是特别具有活力和创新精神的主体，是中国经济的毛细血管。她认为，银行想要服务好中小微企业，首先要走到中小微企业当中去，真正地倾听、看见乃至了解、理解中小微企业。

　　据郑秀凤观察，中小微企业最需要的就是流动资金管理，80%的融资需求都是流动资金，而普遍反映的问题主要集中在“融资难”和“融资贵”两大方面。

　　在授信流程和授信方式上，与大型企业相比，中小微企业的融资渠道相对有限，贷款的持续性难以得到保证。比如，银行通常会设定一个一年期或三年期的固定贷款期限，企业倘若需要续贷，则需要重新走一遍申请流程。这意味着，如果不在贷款到期前提前做好新的贷款申请，企业资金就有可能面临缺口。“融资贵”的难题，则是来自经营数据和财务数据不完善等原因导致的贷款利率偏高，以及繁杂的手续费。

　　为助力中小微企业、个体工商户轻装上阵，星展银行针对上述问题逐一进行拆解。在授信方面，星展银行提供了灵活的综合授信方式，包括根据需求总量授信，基于实际需求可灵活循环提款、灵活还款等，为企业解决贷款资金衔接问题的同时，有效减少不必要的贷款资金占用。在降低企业成本方面，星展银行积极参与支付手续费减费让利行动，主动降低小微企业和个体工商户等市场主体支付及相关手续费，持续推出和维系多项普惠金融优惠措施。

　　为更好地帮助中小微企业、满足企业主对企业经营、个人、家族的全方位需求，星展银行还提供了一揽子金融解决方案和服务，包括企业融资、外汇交易、资金管理等。同时，星展银行与企业一起构建金融生态圈，帮助中小微企业建立关系网络。

　　早在2018年，星展银行就宣布推出“星展企业邦”这一社群平台。通过该平台，中小微企业主可以拓展自身的业务和网络，接收最新的市场变化，还能获得接触其他亚洲企业主、风险资本家、有商业影响力的人士、星展产品业务专家、商业顾问等机会。即使前几年疫情期间线下活动受到限制，星展银行也通过在线直播的方式，开展了包括“疫情下的外汇市场分析”“银行数字化解决方案”，“新三板转板上市机制解读”等话题路演。截至目前，已经有超过8000名会员在该社群平台进行线上和线下互动。

　　陪伴与真诚，方能建立双向信任

　　郑秀凤强调，中小微企业在寻求银行帮助的过程中，沟通是双向的，信任也是双向的。不仅是银行需要厘清企业的真实情况和需求，企业也需要正视自己的问题和需求。

　　事实上，郑秀凤对于中小微企业的理解和情怀，也与她自身的经验息息相关。在进入银行业之前，郑秀凤也曾经营、管理过一家餐饮类的小微企业。“因为亲身经历过，所以对企业的运营细节很熟悉，知道中小微企业的痛点在哪里，中小微企业主容易出现哪些短板，从而知道该从哪些方面切入。”郑秀凤称。

　　在与中小微企业“打交道”的第一天起，直至今日的35年岁月里，郑秀凤踩着时间弹出的琴音，望向市场的变迁。她见证了数家企业从中小微成长为龙头，也经历了更多的企业的高高低低，起起伏伏。这一路，郑秀凤始终对中小微企业充满热忱，也将帮助中小微企业看作是职业生涯中最有意义的一件事。

　　“中小企业业务并非‘借钱’那么简单，需要做到陪伴进步，共同成长。”郑秀凤认为，银行相比“债主”，更像是伙伴，需要了解中小企业的经营方式、盈利模式、上下游资源等多方面因素。“相对地，企业在申请贷款时也要把自己的问题讲清楚，是否存在流动资金不足，是否需要加强流动资金管理，是否存在信用记录问题，业务模式是否清晰且有发展前景，主营业务是否符合产业扶持方向等等。”

　　郑秀凤在此前接受采访时就曾提到，对于银行而言，抵押品只是增信方式中的一种，星展银行为中小微企业提供融资服务时还看三点：一是商业模式，对企业管理流程要非常清楚；二是看企业主的企业家精神，观察他们是否有切实可行的想法，而且拥有将想法转化为现实的动力和能力；三是看现金流，比如某些资金交付出现拖延，银行要知道原因。

　　但郑秀凤也坦言，即便如此，银行也无法避免坏账的产生，因为数据是证据，但不一定是真相。“遇到坏账的时候，我会反思为什么当初决定提供融资，企业遇到了哪些超预期的问题，还有哪些盲点是没有提前想到和看到的，以后再遇到类似企业和情况要如何处理。”她表示，“利用好每一笔坏账的经验，从失败中学习，才能在下一次更好地甄别和服务。”

　　随着世界的发展以及政策的变化，如何灵活应对市场变革不仅是企业需要关注的，同样也是银行机构需要关注的。星展银行为此做了哪些举措，又起到了什么样的作用？下一篇文章，给出了一系列解答。