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“明显的AB贷套路，为啥维权、立案查处这么难？” 几个月来，在广东深圳工作的范先生，一直在为当保安的侄子莫名其妙背上贷款而苦恼着。
受骗：被同事叫去担保贷款，却莫名其妙成了贷款人，8.4万元贷款还被第三方转走
范先生祖籍河南驻马店，二十多年前转业到深圳工作，近日，他向华商报大风新闻记者讲述了侄子小范的遭遇。 小范30多岁，因幼年家中父母发生变故，自小跟随爷爷在河南长大，没有很好地读书，人也老实，范先生就将其叫到深圳帮着找了一份物业保安的工作。 小范在工作期间，结识了大自己七八岁的同事老乡杨某某。2024年7月初的一天，杨某某告诉小范，由于自家孩子上大学需要钱，但自己信用不好，贷不出来，提出希望小范帮其担保的想法。“当时侄子还问给他担保有啥风险，他说没任何风险，就是过去办个手续就行。”范先生称，涉世未深的小范就成了对方的猎物。 “小范被那个杨某某领到了福田区星河发展中心大厦5楼的深圳市松煜信息科技有限公司，但办公室的门上还有另外一个牌子叫信融助贷公司。”范先生介绍，进入办公室后，工作人员就跟小范进一步讲，这个贷款他只是作为担保人，而杨某某是贷款人，小范只需要按他们的要求办理相应的手续即可。 “他们当时还拿出了一些合同，其中就包括一份杨某某和我侄子都是甲方的贷款服务合同。”范先生说，在一番交流洗脑后，工作人员把小范带到了楼下一家快餐店内，在那把一些所谓的担保手续需要的问答告诉了小范，“侄子说这时，中介工作人员已经把杨某某和他分开了，还是不断地说他仅是为杨某某担保需要走一些流程，工作人员教了他三遍，对方是否录像他不清楚。” 范先生说，当天的程序走完后就离开了，过了两天他们又把侄子带到一家奶茶店，再次讲述了相关“要求”，讲明随后银行工作人员会见小范，小范需要按他们教的说法回答问题办理手续，并再次强调，是由于小范的信用好，将来会为小范开设账户，贷出钱来仅在他卡上暂时放一下。“中介又拿出一些合同，在侄子没有阅读的情况下，在遮盖的情况下催促他完成了签字。” 
范先生讲，该笔贷款的办理银行为当地一银行的莲花山支行，办理贷款手续时，疑似银行工作人员按照相关程序询问了小范一些问题，而小范则按杨某某和中介工作人员多次交代的内容进行了回答，其中甚至包括“如果杨某某不还钱，他要承担连带责任”等问题，最终贷款办理成功。 
“他们为我侄子办了两张银行卡，其中一个给了小范，另一张卡给了杨某某。但后来我们查询，给到我侄子手中的卡显示账户异常，这应该就是一个套路。”范先生说，手续办完后，小范的账户里多了84000元贷款。7月7日，一个第三方机构用POS机刷走了小范卡内“临时存放”的钱，刷完后对方把钱就给了杨某某，当天手续办理完结，小范和杨某某就回去了。 范先生介绍，令小范没想到的是，当月底，杨某某就从单位辞了工，说是要去一家建筑工地挣钱还账，当时杨某某还以经济困难为由从小范手里借走了1000元钱。“之后关于这笔钱的事似乎就过去了，我侄子也一直没有接到什么催款消息。”范先生说，一直到2024年12月份，侄子收到了银行催还款信息，一头雾水之下给杨某某打了电话，杨某某表示，他在工地的工资一直没有发放，所以没有还钱，并再次让小范不用担心，他会尽快还钱。小范再次放下心来。 然而，杨某某并没有履行自己的承诺，2025年1月，范先生作为小范的家属接到了第三方催贷公司的电话时，才知道了此事。“我大概了解情况后，就知道孩子很可能是遇到了AB贷套路。就跟杨某某取得了联系。”范先生说，杨某某在电话中依然坚持着自己是贷款人，小范是为他担保的说法，并重申了工地未发工资所以没能还款的情况，范先生要求他先还上一两期，但事后查询，杨某某始终没有还过一分钱。 随后，范先生随即找到了中介公司了解详情，“那里有不少工作人员在不停地打电话联系着什么。”范先生说，一开始，中介的工作人员称，范先生侄子是担保人，贷款跟他关系不大。但当范先生说到银行已经开始催贷了，对方才把该业务的业务员叫了出来，业务员一看情形不对，直接拿出相应手续和录像资料表示，有手续为证，就是小范贷的款。 范先生说，此时他已经联系不到杨某某，但中介业务员则当面联系到了杨某某，询问还钱事宜，杨某某依然是那套工资未发的说辞。最终，尽管范先生明确将要报警处理，对方也已经态度强硬，双方的交涉并不愉快。 随后，范先生经过调查了解到，2024年7月7日下午，第三方从小范卡中将84000元刷走后，于当晚转给杨某某65000元，离奇的是，中介还让杨某某打了个借条给小范。而在一份杨某某与深圳市松煜信息科技有限公司签署的关于代办贷款与居间服务合同的补充协议中，约定居间服务费按贷款银行实际放款金额的21.6%收取。 
日前，小范也接受了记者的采访，他表示，整个办手续过程，他都被杨某某和中介公司洗脑认为这笔贷款跟自己毫无关系，而且各种说法均系遵照他们交代的话术进行的，甚至在最后一次办理贷款手续时，也好像不是在银行，“也是在一个大楼里，那天除了杨某某和中介的人还有一个陌生人，也不知道是不是银行的，而且那地方也没有任何银行的标志。”
维权：法院认为是诈骗让报警，公安认为是经济纠纷让起诉，多方反映维权无结果
“这是明显的AB贷套路啊！”范先生说，为了帮侄子讨回一个公道，他选择了报警。当地福田派出所民警在了解情况后称，这是合同欺诈，属于民事纠纷，应该去法院起诉。 
“实际上在之前我就已经咨询过法院，法院明确说这是涉及经济诈骗，应该是公安立案调查的。”范先生说，法院工作人员表示，在款项到达小范的账户后，是第三方先刷走，扣除大比例手续费后，再转给杨某某，这就存在着明显的经济诈骗犯罪的。如果小范直接划转给杨某某，双方之间又有借条，就成了民事借贷关系。 最终，范先生通过局长信箱等途径将此事向上级公安机关进行了反映，随后辖区派出所与范先生取得了联系，称将对范先生反映的情况和递交的材料进行审查。 
随后，范先生也将此事向银监机构进行了反映。“先是业务员给我回话，说他们手续合法，办理时已经向我侄子讲明所有问题，不存在违规。”范先生说，之后银行方面一名负责人再次致电，称审查贷款手续，不存在问题，但会就范先生提出的业务人员是否与中介机构存在勾结从中牟利的情况进行进一步调查。 一家名为信息科技的公司从事金融贷款业务，范先生表示，这其中究竟存在着多少猫腻他说不准，但金融领域的业务是有着很大的专业性的，这类中介机构从事金融业务是否存在超范围经营，他也向深圳当地的市场监督管理局和金融委员会进行了反映，“金融委员会说不属于他们审批设立，建议和解方式解决，或者诉讼和仲裁。”范先生说，市场监管局也不立案，建议向对应的行业主管部门国家金融管理局深圳监管局或深圳市地方金融监督管理局反映，最终，范先生此诉求同样没有结果。
无奈：“明显的AB贷套路却立案难”，当事人家属提诸多困惑
“事发后，我曾经跟公安系统的朋友交流，他们都很确定地认为这就是AB贷套路，不知道为啥现在这么难立案。”范先生还表示，在他所在的辖区，此类案件已几乎绝迹，因为各部门打击力度较大，尤其是公安部门，发生一起就快速查处一起，所以朋友们对目前范先生的遭遇感到难以理解。 范先生很疑惑，一个所谓信息科技公司，却从事着金融业务，在经营方面究竟有没有违规的地方，对他们审批和监管又究竟是哪个部门负责，他多方反映以来，仍未搞清楚。而在小范听从了杨某某和中介公司的多次“沟通和交代”并签署贷款服务合同，其中明确有审核甲方贷款材料，直到办理贷款申请所需的文件等内容，随后银行工作人员介入，并成功办理了贷款，表面上贷款手续似乎合规，但银行方面工作人员与中介的人是否本来就认识，其中是否存在猫腻？银行方面也应该尽快调查给出结论。 范先生还认为，中介公司在当事人贷出款项后，获得近20%的中介费，其中或许也存在违规违法，需要有关部门核查。而在贷款过程中，打入小范账户的贷款是被第三方账户转走后在抽取中介费后将剩下的款项打入杨某某账户，而在中介的主持下，杨某某又给小范打了借款借条，随后杨某某辞职，在范先生多次要求下依然不予还款，这一切在范先生看来，都是明显的AB贷套路。 范先生表示，事发后，他曾经查询过当事中介机构的相关信息，发现该公司每月都有上百个类似的业务发生。而范先生更是在事后结识了与小范有着类似遭遇的彭先生。彭先生介绍，他的妻子经营房屋出租，一名租客声称需要贷款，借用其良好征信，使用其社保绑定银行账户过账贷款，结果最后发现也成了贷款人。而在这笔贷款中作为中间人运作的也是深圳市松煜信息科技有限公司。
回应：部分相关方回避采访，警方曾称将与当事人当面探讨立案事宜，银行称贷款办理程序合规合法
那么，对于范先生的说法，涉及此次贷款的各方面又作何回应呢？ 华商报大风新闻记者尝试多次联系贷款事件中的杨某某，对方一直不接电话。在范先生联系其说明记者需要采访他的情况下，对方依然没有任何回复。记者多方查询中介公司，也联系无果。 日前，华商报大风新闻记者联系到了福田派出所纪检专员叶警官，他确认曾因范先生的多方反映，与其接触就案件进展进行解释，但以警方接受采访需要上级批准为由拒绝接受采访。 随后，记者根据范先生提供的报案回执中的民警电话联系到福田派出所另一名负责民警，对方同样表示不接受采访。 然而，在两段杨某某与范先生的通话录音中，杨某某曾多次明确告诉范先生，确实是他贷的款，只是使用了小范的良好信用做担保，还款事宜不需要小范及其家人操心，而他在重新找了建筑工地的工作后，一直还没有拿到工资，所以一直没有还款，并承诺会积极还款。 而在范先生与叶警官的通话中，范先生多次提及案情清楚，应当立案调查，但叶警官则表示，每个案件都不同，都要依法依规进行办理，而且几方之间都有合同，如果不履行，国家也有处理合同纠纷方面的法律规定。 随后，记者联系到了小范贷款的办理银行，表达了采访意图和内容，工作人员称将向其专业部门反映做出回复。 2月11日上午，该银行深圳分行办公室一名工作人员做出了正面回复。她表示，目前背在小范头上的贷款是该行推出的一款绑定信用卡的贷款产品，叫做“分期通”。银行客户经理在接到申请后可以提供上门服务。“从目前能看到的资料来说，贷款流程的‘三亲见’是非常完整的。”这位工作人员称，三亲见是银行系统办理业务合规的一个术语，其中包括银行工作人员亲见当事人，亲见申请资料等内容。在贷款审核过程中，中介起到介绍客户的作用，审核工作全部由银行工作人员完成，需要贷款人本人履行回答相关问题、提供社保证明以及签字等手续，该笔贷款并不存在任何违规违法的环节，而且在贷款逾期后也依法依规进行过提醒，但贷款人一直没有还款。 这位工作人员明确表示，根据当事人描述，可能存在遭到朋友同时欺骗的情况，并且已经报警，银行方面也建议客户通过正规的法律程序维护自己的合法利益，“我们也不希望看到欺骗的现象发生，如果需要，银行方面会全力配合。”这位工作人员表示，银行与中介业务人员并无任何关系，客户经理与中介业务人员也不认识，但中介人员会对每个银行的贷款业务进行了解，在找到客户后会直接私对公的联系银行，然后银行工作人员严格按照流程履行贷款手续，至于贷款人与朋友以及中介之间是否有欺骗欺诈误导等行为，以及贷款后款项的去向和用途，不是银行合法办理贷款手续领域内的事，“不当得利者是贷款的朋友，不是银行，即便是其中有合伙欺骗的事，骗的也是银行的钱，银行也是受害方。”
说法：律师详解法律责任，几方或均需担责
“如涉案描述属实，中介明知AB贷，但为获取高额服务费，以担保作为幌子，隐瞒小范作为主贷人这一事实，那么可能涉嫌到诈骗。”就此，陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善表示，AB贷通常是指因A资质不够无法通过银行贷款审批，不法分子冒充银行合作方，通过隐瞒事实真相、编排话术等方法，诱导B加入，在B不知情或者被哄骗情况下，以B作为主贷人完成贷款，从中套取服务费，最终B 成为贷款的受害方。所以，如A以非法占有为目的，伙同中介公司，通过欺骗手段，利用B获取金融机构贷款，并造成较大数额的损失，那么A和中介机构均可能构成诈骗罪。“因为担保和作为主贷人借款，无论是主体身份还是法律后果，均是截然不同的，这构成实质性欺骗。”杨某如对此事知情，和中介伙同参与，将涉嫌共同犯罪。 赵良善说，至于银行是否担责，需判断银行是否存在过错，银行负有对借款人告知、审查等义务，同时对资金使用用途负有监管义务，如银行未尽到告知义务或未能有效监管，导致在非真实意愿情况下贷款或资金被非法划走，银行则存在一定的过错，在过错范围内承担赔偿责任。 赵良善称，如果中介公司与银行工作人员存在勾结，共同实施欺诈行为，中介公司可能需与银行承担连带责任。 赵良善表示，小范作为本案受害者，如果因疏忽大意或轻信他人而签署合同，可能需自行承担部分损失。 赵良善分析，涉案之所以立案难，主要在于举证难，在AB贷套路中，受害者处于被动位置，难以获取关键证据。比如小范的担保人意图，比如银行下发贷款时小范回答问题是中介提前排练好的，比如中介隐瞒事实真相等，这些过程很难被还原，加之涉案合同、资金流向等都是小范作为主体身份直接进行，使得受害者难以证明被骗过程，增加举证难度，影响了立案查处进程。 赵良善建议，小范可以继续搜集证据，随后选择报警处理，根据《公安机关办理刑事案件程序规定》，控告人对不予立案决定不服的，可以在收到不予立案通知书后七日以内向作出决定的公安机关申请复议。公安机关应当在收到复议申请后三十日以内作出决定，并将决定书送达控告人。如复议后，仍无法立案的，可以向检察机关提请立案监督程序，检察机关有权要求公安机关对不予立案的原因进行说明，如果不予立案理由不充分的，检察机关可以要求公安机关立案。
华商报大风新闻记者 何南 编辑 李婧
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雷达卡
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2025-2-12 09:28:56
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