银行为啥一定要降存款利息？说白了“地主家也没余粮了”

世伟净水机 · 发表于 6 天前

银行为啥一定要降存款利息？说白了“地主家也没余粮了”

转自微信公众号:原创独乐乐好说佥事

2025年05月22日 16:48 重庆

存款类型期限调整前利率调整后利率下调幅度活期存款-0.10%0.05%5BP整存整取3个月0.80%0.65%15BP
6个月1.00%0.85%15BP
1年1.10%0.95%15BP
2年1.20%1.05%15BP
3年1.50%1.25%25BP
5年1.55%1.30%25BP零存整取/整存零取1年/3年/5年0.85%/1.05%0.70%/0.95%15BP通知存款7天0.45%0.30%15BP

都看新闻了吧，不少人应该都发现了，银行定期存款的利息像坐了滑梯一样往下掉。

三年期从1.5%跌到1.25%，大额存单利率跟普通存款基本上“肩并肩”了。

有人抱怨：“银行这是又割韭菜了！”

相比其说法，我有些不同看法，不站队哈，只说大实话——银行降息，可能真不是故意跟老百姓过不去，而是被逼到墙角后的“断臂求生”。

第一层真相：银行的钱，生钱越来越难

以往我们都认为银行左手吸储、右手放贷，靠利息差赚钱。但现实是，银行早已不是简单的“中间商”，而是货币的创造者。

当你向银行贷款时，银行并非简单用储户的钱借给你，而是直接“创造”货币存入你的账户。这种模式让银行在放贷时拥有更大自主权，但也意味着更高的风险。

数据1：银行利润暴跌，赚钱能力断崖式下滑

2025年一季度，商业银行净利润同比下降2.32%，这是自2021年以来首次连续两个季度负增长。国有大行净利润仅微增0.08%，股份制银行大跌4.53%，城商行更惨，降幅达6.68%。银行赚不到钱，直接原因就是“生钱”的渠道全被堵死了。

数据2：投资收益“虚胖”，靠天吃饭不可持续

2025年一季度，银行投资收益同比暴增了25.6%，但这波增长全靠“债牛”行情下的一次性收益兑现。例如，光大银行投资收益增速高达302.96%，但其中16.73亿来自“以摊余成本计量的金融资产终止确认”，说白了就是“吃老本”。一旦债市波动，这类收益随时“清零”。

数据3：贷款收益全线下滑，零售业务“塌方”

国家要求全面扩大放贷，要求降息，2025年4月，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR也只有3.6%，银行贷款利率一降再降，贷款量还有所增量，但贷款收益依然在下滑，还是挣不到钱。以招商银行为例，2024年大财富管理收入暴跌23.47%，曾经躺着赚钱的零售业务，如今成了“赔钱货”。中信银行零售银行业务营收缩水5.33亿，住房消费贷需求断崖式下跌，小微企业贷款、消费贷虽在增长，但收益率低得可怜。

数据4：不良贷款狂飙，银行在给“烂账”填坑

2025年一季度，商业银行不良贷款余额飙至3.4万亿，较上季末新增1574亿，相当于每天新增17.5亿坏账。股份制银行不良率升至1.56%，城商行关注类贷款占比高达2.18%。更可怕的是，银行为了填坑，不得不疯狂计提拨备，中国银行一季度拨备覆盖率197.97%，比年初降了2.63个百分点——这意味着有些银行的坏账已经快把家底掏空了。

数据5：利息包袱重，银行被“高息存款”拖垮

以前储户存100万，银行给3%利息，一年也就3万，都是小钱。但现在存款规模动辄几十万亿，光利息支出就是天文数字。以辽沈银行为例，2022年该行全年利息支出同比下降18.37亿元，但利息负担依然沉重，净利润亏损28.8亿元。银行不是不想给高利息，而是已经给不起了。

第二层真相：不降存款利息，银行就要先“倒下”

有人可能觉得：“银行赚得少了点，就算倒闭了，关我啥事？”

但银行要是真撑不住了，后果还是很严重的：

存款可能不安全

银行要是破产，虽然有存款保险赔50万，但超过的部分呢？2024年，龙江银行不良贷款率达3.17%，是行业均值的两倍，资产质量隐忧重重。如果银行大面积破产，我们的存款可能真就消失了。

贷款会更难更贵

银行要是赚不到钱，只会更惜贷，不愿意放贷。2024年，渤海银行消费贷不良率飙升至12.37%，相当于每8元消费贷就有1元沦为坏账。为了控制风险，银行肯定会提高贷款门槛，企业借不到钱，活不下去，你我就可能失业，我们想买房买车，利率可能反而更高。

银行是经济的“血管”，要保证运转

2024年，中国GDP增速为5.3%，高于全年目标5.0%，但经济到底怎样，你我其实心里都有数的。银行作为经济的“血管”，一定是要保证正常运转的，如果血脉不通了，整个身体都瘫痪了，到时候别说利息，生活都会更老火。

第三层真相：降存款利息，其实是拉着你我“共渡难关”

银行降息，是我们储户吃亏了，但对银行来说，是把压力分摊了。

国家要给企业减负，贷款利息要降

从去年2024年8月开始，中国人民银行降息10个基点，一年期贷款市场报价利率降到3.45%，就是为企业和消费者提供更多资金支持，让企业能喘口气，少裁员、多开工，咱们的饭碗稳当些。

经济转型，钱流向实体、流向创新

2024年，全球经济体在货币政策上的选择各有不同，但中国和欧元区成员国的降息措施旨在激发经济活力。钱不能全堆在房地产里“空转”，得流向实体、流向创新。

银行扛不住了

以前银行躺着赚利息差，日子过得比地主老爷还滋润。现在又是贷款降息，又是降低准备金，逼着银行拿钱出来。银行投资项目赚不了钱，贷出去的钱还要不回来，越来越多的人把钱存银行，宁愿拿利息也不愿去投资，银行负债成本越来越高，银行能咋办呢？降息政策违抗不了，欠钱的更是大爷，能动谁呢？只有储户了。所以，一定是要哭着喊着求着央妈给法子的，就只能降低存款利息了。

有人说银行降息就是“劫贫济富”，而我认为这是整个经济在“刮骨疗伤”。

抱怨归抱怨，也算看清了门道，但又能怎样呢？

算了，低利率时代已经来了，与其跟银行较劲，还是想想这个月怎么才能多挣个仨瓜俩枣吧！

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