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告别融资“糊涂账”！多地中小银行5月密集行动
央行近期发布的一季度货币政策执行报告明确“持续深化明示企业贷款综合融资成本工作”，多地中小银行积极响应。
《国际金融报》记者注意到，今年5月以来，四川、西藏、云南、黑龙江等多地中小银行纷纷发布公告，宣布落实明示企业贷款综合融资成本的工作，央行多个省份分行也公布了试点以来的成果。自年初央行工作会议宣布“推动明示个人贷款综合融资成本”以来，个贷领域的相关工作也在积极展开。
受访专家指出，贷款链条上的各项成本在“贷款明白纸”上一览无余，对市场来说，将有效压缩不法贷款中介的生存空间。长期来看，这种规范化将促进金融体系更健康地发展，倒逼机构从“拼渠道”转向“拼服务”。
多地中小银行集中响应
日前，四川昌隆农商行发布《关于明示贷款综合融资成本的公告》称，自2026年5月20日起，客户在该行办理新签订合同的线下贷款业务，在贷款发放前，需与该行签订《企业贷款综合融资成本清单》（下称《清单》）或《个人贷款综合融资成本明示表》（下称《明示表》）。
据介绍，《清单》和《明示表》详细列明了贷款客户需承担的贷款利息支出和各项非利息支出费用，全面反映贷款客户所负担的各项贷款成本。
另外，西安雁塔恒通村镇银行也针对企业贷款发布明示综合融资成本工作的告知书，自5月1日起，要求办理新发放线下贷款业务（包括存量续贷）的企业签订《清单》。公告中同时列明，非利息支出通常包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等。西藏银行也在近期宣布，自5月15日起对新发放的企业贷款、小微企业主贷款及个体工商户经营性贷款落实《清单》填写工作。
值得关注的是，央行多个省份分行也于近期公开了试点工作的成果。
例如，央行四川省分行5月19日称，目前，四川省21个市（州）均已开展明示工作。截至4月末，已累计向25.3万户企业及个体工商户明示贷款综合融资成本，涉及贷款金额1.5万亿元。此外，将安排部署2026年在全省银行机构全面开展明示工作，要求全省银行机构网点“全覆盖”、新增企业贷款填报率达100%。
央行湖北省分行也表示，自该项工作开展以来，全省明示企业贷款综合融资成本率为3.59%，利息外费用率仅0.02%，隐性收费得到有效遏制，企业实现“明明白白融资”。
在复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁看来，近期多地中小银行集中响应，并不是银行自发“营销动作”，而是政策要求、监管扩面、制度时点和自身风险约束叠加的结果。
“当前，中央政策信号已非常明确，监管工作已呈现制度化、全面化趋势。在中央政策信号和监管工作不断强化的背景下，各地农商行、村镇银行、城商行等已成为扩面落地的重点对象，因而会出现集中响应的现象。”石烁指出，明示贷款综合融资成本，不仅是一项信息披露要求，更是当前降低实体经济融资成本、提升货币政策传导效率、强化金融消费者保护、规范信贷市场秩序的一项微观制度工具。
向个人金融领域延伸
事实上，自2024年9月起，央行便在山西、山东、四川、天津等省份首批开展明示企业贷款综合融资成本工作试点，并在2025年进一步扩大试点范围。2026年，试点工作更是逐步向个人金融领域延伸。
2026年1月，中国人民银行工作会议首次指出要“有序扩大明示企业贷款综合融资成本工作覆盖面，推动明示个人贷款综合融资成本”。3月，国家金融监督管理总局和中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称《规定》），将于2026年8月1日起正式施行，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表。
“综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。利息成本方面，近年来贷款利率明显下降，个人住房贷款、消费贷款、经营性贷款等个人贷款利率均处于历史低位，但部分个人贷款尤其是互联网贷款在贷款之外还有一定非利息成本。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、保险费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目较多且不透明，一些费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者。
具体到实施方面，董希淼认为，商业银行、消费金融公司等正规金融机构推出的多数个人贷款，利息成本和非利息成本相对较低且规范透明。因此，个人贷款综合融资成本明示对象的重点应是互联网贷款，包括金融机构与助贷平台合作推出的个人类贷款、互联网平台推出的个人类借贷产品等。
记者注意到，5月15日，中国互联网金融协会召开个人贷款综合融资成本明示政策宣贯交流会议，要求各从事互联网贷款业务的会员单位加快推进系统升级改造工作，坚持“能早尽早”的原则，确保最晚于8月1日前按照《规定》要求落实综合融资成本明示工作。
“对市场来说，这将有效压缩不法贷款中介的生存空间。随着贷款链条上的各项成本在‘贷款明白纸’上一览无余，这些中介通过信息差加收费用的空间将大大缩减。对金融机构来说，短期内会对银行的业务模式和中间业务收入带来调整压力。但长期来看，这种规范化将促进金融体系更加健康地发展，倒逼机构从‘拼渠道’转向‘拼服务’。”董希淼表示。 |
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