每年缴10190元，退休每月领926元？算完城乡居民养老保险这笔账，我默默加了一份商业养老险

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每年缴10190元，退休每月领926元？算完城乡居民养老保险这笔账，我默默加了一份商业养老险

别被“国家给你发养老金”这句话骗了——现在每月不到1000元的退休金，真的只够维持基本生存

前几天，老家一位亲戚给我打电话。

阿姨今年52岁，在村里开个小卖部，一直参加 城乡居民养老保险 。她每年按 10190元 的最高档缴费，已经缴了12年，打算再缴3年凑满15年，等60岁领养老金。

她挺高兴地跟我说：“国家政策好，以后我每个月都能领钱了。”

我问她： 你知道到时候一个月能领多少吗？

她说：“怎么着也得一千多吧？隔壁王婶每个月都去领，说是国家发的。”

我把计算过程给她一步步算完，电话那头沉默了很久。

她说：“那我这些年缴的钱，不是白缴了吗？”

我说：没有白缴。但你得认清一个事实——城乡居民养老保险，只是给你一碗粥，不是一桌菜。

今天，我把这笔账明明白白算给你看。如果你或者你的父母、亲戚参加的是城乡居民养老保险，这篇文章一定要看完。

PART 01

城乡居民养老保险，到底是什么？

很多人分不清“职工养老保险”和“城乡居民养老保险”。简单说：

类型

谁参加

谁出钱

退休后钱从哪来

城镇职工养老保险

企业职工、灵活就业人员

个人+单位（或全部个人）

基础养老金（统筹）+ 个人账户

城乡居民养老保险

无固定工作的城乡居民、农民

个人缴费 + 政府补贴 + 集体补助

基础养老金（政府全额给）+ 个人账户

核心区别：

职工养老保险：退休后有两笔钱（基础+个人），基础养老金来自公共统筹池。

职工养老保险：退休后有两笔钱（基础+个人），基础养老金来自公共统筹池。

城乡居民养老保险：退休后也有两笔钱，但 基础养老金是政府直接发的固定金额 ，与你的缴费无关；个人账户来自你自己缴的钱+政府补贴。

城乡居民养老保险：退休后也有两笔钱，但 基础养老金是政府直接发的固定金额 ，与你的缴费无关；个人账户来自你自己缴的钱+政府补贴。

换句话说：你缴的钱几乎全部进你自己的个人账户，政府另外再给你发一份“基础养老金”作为保底。

PART 02

2026年最新缴费标准：从200元到10190元，自己选

以四川省巴中市为例，城乡居民养老保险缴费标准分为 多档可选 。根据巴中市社保局最新答复，目前缴费标准为： 200元至10190元 等多个档次，可自主选择缴费，多缴多得。注意：10190元档次并非所有年度都有，部分地区2026年可能不再设置，参保前请先向当地社保局核实。在四川省其他地方，最高档可达6000元/年，政府补贴280元/年。

政府补贴标准（以四川省统一政策为例）：

缴费档次参考

政府年补贴

200元（最低档）

40元/年

1000元档

60–80元/年

2000–4000元档

90–120元/年

5000–6000元档

150–280元/年

重点：

缴得越多，政府补贴越多

缴得越多，政府补贴越多

个人缴费 + 政府补贴 + 利息，全部进入你的 个人账户

个人缴费 + 政府补贴 + 利息，全部进入你的 个人账户

2026年1月1日起，全国城乡居民基础养老金最低标准由 143元/月提高至163元/月 ，在此基础上，四川省进一步将全省最低标准上调至 193元/月

2026年1月1日起，全国城乡居民基础养老金最低标准由 143元/月提高至163元/月 ，在此基础上，四川省进一步将全省最低标准上调至 193元/月

最低缴费15年，年满60周岁开始领取

最低缴费15年，年满60周岁开始领取

PART 03

退休后每月能领多少钱？一张公式+案例全搞定

计算公式

月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

个人账户养老金 = 个人账户储存额（含个人缴费+政府补贴+利息）÷ 139

基础养老金（四川） ：2026年全省最低标准为 193元/月 （含国家163元 + 省级10元）

基础养老金（四川） ：2026年全省最低标准为 193元/月 （含国家163元 + 省级10元）

139 ：与职工养老保险一样，60岁退休的计发月数

139 ：与职工养老保险一样，60岁退休的计发月数

高龄倾斜 ：65–79岁每月加发2元，80岁及以上每月加发3元

高龄倾斜 ：65–79岁每月加发2元，80岁及以上每月加发3元

长缴多得 ：缴费年限超过15年，每多缴1年，月基础养老金再增加2元

长缴多得 ：缴费年限超过15年，每多缴1年，月基础养老金再增加2元

注意：城乡居民养老保险没有“统筹账户”那部分复杂的计算，非常简单透明。

案例一：每年缴500元（低档），缴15年

假设条件：

年缴费：500元

年缴费：500元

政府年补贴：约60元

政府年补贴：约60元

缴费年限：15年

缴费年限：15年

基础养老金：193元/月（四川2026年最低标准）

基础养老金：193元/月（四川2026年最低标准）

计算：

个人账户总储存额 = (500 + 60) × 15 = 8400元（未计利息）

个人账户总储存额 = (500 + 60) × 15 = 8400元（未计利息）

个人账户月养老金 = 8400 ÷ 139 ≈ 60元

个人账户月养老金 = 8400 ÷ 139 ≈ 60元

月养老金合计 = 193 + 60 = 253元

月养老金合计 = 193 + 60 = 253元

年养老金 = 253 × 12 = 3036元

年养老金 = 253 × 12 = 3036元

回本时间：

个人15年总缴费 = 500 × 15 = 7500元

个人15年总缴费 = 500 × 15 = 7500元

年领取3036元 → 回本时间 = 7500 ÷ 3036 ≈ 2.5年

年领取3036元 → 回本时间 = 7500 ÷ 3036 ≈ 2.5年

案例二：每年缴2000元（中档），缴15年

数据：

年缴费：2000元

年缴费：2000元

政府年补贴：约120元

政府年补贴：约120元

缴费年限：15年

缴费年限：15年

基础养老金：193元/月

基础养老金：193元/月

计算：

个人账户总储存额 = (2000 + 120) × 15 = 31800元

个人账户总储存额 = (2000 + 120) × 15 = 31800元

个人账户月养老金 = 31800 ÷ 139 ≈ 229元

个人账户月养老金 = 31800 ÷ 139 ≈ 229元

月养老金合计 = 193 + 229 = 422元

月养老金合计 = 193 + 229 = 422元

年养老金 = 422 × 12 = 5064元

年养老金 = 422 × 12 = 5064元

回本时间：

个人总缴费 = 2000 × 15 = 30000元

个人总缴费 = 2000 × 15 = 30000元

年领取5064元 → 回本时间 ≈ 5.9年

年领取5064元 → 回本时间 ≈ 5.9年

案例三：每年缴10190元（参考最高档），缴15年

数据：

年缴费：10190元

年缴费：10190元

政府年补贴：参考6000元档补贴280元/年，更高档位咨询当地

政府年补贴：参考6000元档补贴280元/年，更高档位咨询当地

缴费年限：15年

缴费年限：15年

基础养老金：193元/月

基础养老金：193元/月

计算（按补贴280元保守估算）：

个人账户总储存额 = (10190 + 280) × 15 ≈ 157050元

个人账户总储存额 = (10190 + 280) × 15 ≈ 157050元

个人账户月养老金 = 157050 ÷ 139 ≈ 1130元

个人账户月养老金 = 157050 ÷ 139 ≈ 1130元

月养老金合计 = 193 + 1130 ≈ 1323元

月养老金合计 = 193 + 1130 ≈ 1323元

年养老金 = 1323 × 12 = 15876元

年养老金 = 1323 × 12 = 15876元

回本时间：

个人总缴费 ≈ 10190 × 15 ≈ 152850元

个人总缴费 ≈ 10190 × 15 ≈ 152850元

年领取15876元 → 回本时间 ≈ 9.6年

年领取15876元 → 回本时间 ≈ 9.6年

PART 04

一张速查表：所有档次15年缴费，退休领多少？

（按基础养老金193元/月计算，未考虑利息）



（10190元档次补贴按280元保守估算，实际以当地政策为准）

结论很清晰：

回本极快 ：即使是最高档，不到10年就能回本。最低档1年就回本。

回本极快 ：即使是最高档，不到10年就能回本。最低档1年就回本。

但每月领取金额仍有限 ：最高档也才1323元/月，在高档位缴了15年，每年掏1万多，退休后每月仅领1323元。若选6000元档，月领约871元。对比上海等地最高档月领可达千元以上，地区差异显著。

但每月领取金额仍有限 ：最高档也才1323元/月，在高档位缴了15年，每年掏1万多，退休后每月仅领1323元。若选6000元档，月领约871元。对比上海等地最高档月领可达千元以上，地区差异显著。

60岁退休后，只要继续健在，每年还能享受可能的上调政策。即便缴最低档200元，每月219元也是一个旱涝保收的基本生活兜底。

60岁退休后，只要继续健在，每年还能享受可能的上调政策。即便缴最低档200元，每月219元也是一个旱涝保收的基本生活兜底。

PART 05

残酷的真相：这笔钱，只够最低限度的“生存”

我帮阿姨算完，她每年缴10190元（算下来每月存850元），缴15年总投入约15万元，退休后每月领1323元。

她问我： “1323块钱，在2026年的巴中，能干啥？”

按城镇居民最低生活保障线类比，城乡居民养老金水平往往仅略高于低保标准，其主要功能是防止老年贫困，而非维持退休前的生活质量。实际中需配合家庭其他收入来源或过往储蓄，才能维持基本生活开销。

事实上：

按全国标准，缴1000元档，退休后月领约277元；缴5000元档，月领约719元；缴9000元档，月领约1157元。

按全国标准，缴1000元档，退休后月领约277元；缴5000元档，月领约719元；缴9000元档，月领约1157元。

高缴费档次带来的月养老金提升是线性的，但 绝对金额依旧不高 ——缴到6000元档，月领约871元，离“体面养老”仍有较大距离。

高缴费档次带来的月养老金提升是线性的，但 绝对金额依旧不高 ——缴到6000元档，月领约871元，离“体面养老”仍有较大距离。

城乡居民养老保险的本质是：防止老年贫困，而不是让你体面退休。

PART 06

最大的定心丸：人没了，钱绝不白交！

很多朋友最担心的问题就是：“万一没领完人就不在了，会不会白交了？”

答案是：绝对不会白交。

四川省城乡居民养老保险有非常明确的保障机制，无论参保人在哪个阶段去世，家属都能领到 两笔钱：个人账户余额退还 + 丧葬补助金。

具体到巴中市，政策如下：

情况一：缴费期间（未退休）去世

个人账户全部余额 （个人缴费+政府补贴+集体补助+利息）→ 全额退还 给法定继承人或指定受益人

个人账户全部余额 （个人缴费+政府补贴+集体补助+利息）→ 全额退还 给法定继承人或指定受益人

丧葬补助金 ：按基础养老金标准 × 12个月计发（按当前四川基础养老金193元/月计算 → 2316元 ）

丧葬补助金 ：按基础养老金标准 × 12个月计发（按当前四川基础养老金193元/月计算 → 2316元 ）

情况二：退休后领取养老金期间去世

个人账户剩余余额 （全部储存额减去已领取部分）→ 全额退还给法定继承人或指定受益人

个人账户剩余余额 （全部储存额减去已领取部分）→ 全额退还给法定继承人或指定受益人

丧葬补助金 ：按死亡当月个人养老金标准 × 18个月计发

丧葬补助金 ：按死亡当月个人养老金标准 × 18个月计发

实际案例：

王大叔，50岁，每年交2000元档，已缴费8年（总缴费16000元），不幸去世。

个人账户退还： 16000元（个人缴费）+ 政府补贴（约1200元）+ 利息 ≈ 17200元 ，此部分全部退还家人

个人账户退还： 16000元（个人缴费）+ 政府补贴（约1200元）+ 利息 ≈ 17200元 ，此部分全部退还家人

丧葬补助金： 193元 × 12 = 2316元

丧葬补助金： 193元 × 12 = 2316元

家属合计领取 ：约 19516元 （远高于已交的16000元）

家属合计领取 ：约 19516元 （远高于已交的16000元）

一句话： 交的钱永远是你和家人的，国家不仅不会扣，还会额外给丧葬补助。

PART 07

四川独有的双重利好：高龄+长缴，还能多领钱

2026年，四川省在基础养老金193元/月的基础上，额外推出两项倾斜政策：

高龄倾斜 ：

65–79周岁：每月加发 2元

65–79周岁：每月加发 2元

80周岁及以上：每月加发 3元

80周岁及以上：每月加发 3元

缴费年限倾斜：

缴费年限超过15年的， 每多缴1年 ， 每月基础养老金再增加2元 ，与高龄倾斜叠加享受

缴费年限超过15年的， 每多缴1年 ， 每月基础养老金再增加2元 ，与高龄倾斜叠加享受

举例：

70岁，缴费15年 → 193 + 2 = 195元/月 （基础养老金部分）

70岁，缴费15年 → 193 + 2 = 195元/月 （基础养老金部分）

80岁，缴费15年 → 193 + 3 = 196元/月

80岁，缴费15年 → 193 + 3 = 196元/月

70岁，缴费20年（多缴5年）→ 193 + 2 + 10 = 205元/月

70岁，缴费20年（多缴5年）→ 193 + 2 + 10 = 205元/月

80岁，缴费25年（多缴10年）→ 193 + 3 + 20 = 216元/月

80岁，缴费25年（多缴10年）→ 193 + 3 + 20 = 216元/月

这意味着： 活得越久、缴得越长，国家补贴就越多 ——这是一个纯福利机制，无需额外申请，系统自动核算！

PART 08

如果你正在缴城乡居民养老保险，三个建议

建议一：尽量选较高档次缴费，但要量力而行

很多人觉得“缴最低档划算，回本最快”。但注意： 回本快不等于领得多 。

看看上面的表格：

缴200元档：每月领219元

缴200元档：每月领219元

缴2000元档：每月领422元（多领203元）

缴2000元档：每月领422元（多领203元）

缴6000元档：每月领871元（多领652元）

缴6000元档：每月领871元（多领652元）

缴10190元档：每月领约1323元（多领1104元）

缴10190元档：每月领约1323元（多领1104元）

多缴的钱，虽然回本慢一点，但退休后每月多领几百甚至上千块，老年生活质量完全不同。

你缴的每一分钱都进入个人账户，最后都是自己的。政府补贴部分也是额外的收益。

建议二：不要只靠这一份养老金

城乡居民养老保险只是第一支柱中的“低配版”。如果你只有这一份保障，退休后将极度依赖子女或自己的积蓄。

你应该同时考虑：

① 开通个人养老金账户

个人养老金制度同样适用于城乡居民参保人。每年最多存1.2万元，享受税收优惠（如果你有缴纳个税的话）。即使不节税，强制储蓄+长期增值，也能为老年多攒一笔钱。

算笔账：

假设你从45岁开始，每年往个人养老金账户存6000元（每月500元），存15年到60岁：

按保守3%年化收益，账户总额约11.2万元

按保守3%年化收益，账户总额约11.2万元

退休后分139个月领取，每月多领约805元

退休后分139个月领取，每月多领约805元

叠加城乡居民养老金：

缴2000元档：422 + 805 = 1227元/月

缴2000元档：422 + 805 = 1227元/月

缴6000元档：871 + 805 = 1676元/月

缴6000元档：871 + 805 = 1676元/月

② 配置一份商业养老年金（如有余力）

商业养老年金的核心价值是： 终身现金流，活多久领多久 ，且金额写入合同，不受政策变动影响。适合希望退休后有稳定“工资”的人群。

建议三：如果还在缴费期，尽量拉长年限

城乡居民养老保险最低缴15年，但缴20年、25年会领得更多，而且超过15年的部分还能享受四川的“长缴多得”倾斜（每多1年月基础养老金+2元）。

举例 ： 按2000元/年档，缴20年 vs 15年：

15年：月领422元

15年：月领422元

20年：个人账户总额 (2000+120)×20 = 42400元，月个人账户养老金 = 42400÷139 ≈ 305元

20年：个人账户总额 (2000+120)×20 = 42400元，月个人账户养老金 = 42400÷139 ≈ 305元

基础养老金：193元 + 长缴倾斜（多5年×2元=10元）= 203元

基础养老金：193元 + 长缴倾斜（多5年×2元=10元）= 203元

合计 = 203 + 305 = 508元/月

合计 = 203 + 305 = 508元/月

缴20年比15年月均多领86元，且额外多5年的长缴倾斜，每年随基础养老金统一上调！

PART 09

写在最后：别让“国家发养老金”这句话，成为你懒惰的借口

很多人对城乡居民养老保险有一种误解：“ 反正国家会给钱，我缴最低档就行了。”

国家确实会给钱。但那个钱的数额，是经过精准计算的—— 刚好让你不至于饿死，而不是让你过得舒服。

我们这代人，不能再指望“养儿防老”，也不能完全依赖政府。政府能做的，是织一张最底部的安全网。但网眼很大， 想不掉下去，你得自己再铺一层垫子。

这张垫子，就是 个人养老金和商业养老保险。

另外别忘了关键一点：你的钱永远不会白交。万一不幸早逝，个人账户全额退还 + 丧葬补助，国家一分不少还给你。

每个月多存几百块，退休后可能就多几千块的收入。这笔账，现在不开始算，老了就来不及了。

转发给身边参加城乡居民养老保险的家人、亲戚、朋友，帮他们算清这笔账。早一天看清，早一天准备。

本文数据基于四川省及巴中市城乡居民养老保险2026年最新政策。各地基础养老金标准存在差异，具体金额请以当地社保机构为准。个人养老金税收优惠请以最新政策为准。10190元档次非所有年度均有设置，参保前请先向当地社保局核实。







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