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离职之后医保该怎么缴？分清两种参保方案，不要盲目选贵的
很多朋友离职之后，不再有工作单位给自己缴纳五险一金，一下子就陷入医保缴费的选择难题。到底是继续交价格更高的灵活就业职工医保，还是直接选择便宜的城乡居民医保？不少人没有仔细对比两类医保的待遇差异，要么一味追求便宜选择居民医保，等到生病住院才发现报销待遇不够理想；要么怕吃亏盲目选贵的灵活就业职工医保，每个月承受很重的缴费压力，造成不必要的经济负担。
家住四川的陈女士去年从一家私企辞职之后，打算自己交医保。一开始她听身边朋友说职工医保待遇更好，就直接办理了灵活就业身份的职工医疗保险，一年缴费三千多块钱。交了大半年之后，自己平时很少生病，家庭经济条件又比较紧张，看着每年一笔不小的支出，心里开始犯嘀咕：自己到底适不适合继续交贵的职工医保？相信很多灵活就业人员，都和陈女士有着同样的困惑。
其实以个人灵活就业身份参保的时候，摆在普通人面前主要就是两大医保选项：灵活就业职工医疗保险（属于职工医保范畴），还有城乡居民医疗保险（也就是常说的居民医保）。这两种医保都可以给大家提供医疗报销保障，但是在缴费金额、报销比例、医保个人账户、退休医保待遇等多个方面，差别非常大。我们不能简单判定哪一个更好，关键要看自己的年龄、经济收入还有未来的规划再做决定。
一、两种医保核心差异详细对比
1、缴费标准差距很大
灵活就业职工医保：缴费金额比较高，大部分地区是按年或者按月缴费，一年通常要几千元，每年还会随着社会平均工资上调而涨价。它没有国家财政大额补贴，绝大部分保费都是参保人自己全部承担。
城乡居民医保：缴费很低，是按自然年度一次性缴费，一年只交几百块。之所以价格便宜，是因为国家有很大一部分财政补贴给到居民医保，个人只需要承担一小部分费用。每年下半年开启下一年度的居民医保集中缴费期。
这里要特别提醒大家：灵活就业职工医保≠居民医保，二者不能够重复参保。如果同时交两份医保，看病的时候也只能选择其中一份进行报销，并不能重复报销，等于白白浪费一份保费，很多人踩过这个坑。
2、住院报销待遇不一样
职工医保（灵活就业）：总体报销比例更高，住院的时候起付线相对更低，封顶报销额度更高；部分地区缴费之后还会往医保个人账户返钱，社保卡里面可以有余额，平时到药店买药、门诊看病都可以直接刷余额消费。
城乡居民医保：报销比例整体要低于职工医保，住院起付线更高，大部分地区居民医保没有个人账户（少数地区有小额家庭共济账户），一般社保卡里面不会返钱用于药店买药。近些年居民医保的门诊统筹政策不断完善，普通门诊看病现在也可以报销一部分费用，只是报销额度有限。
3、退休之后的医保待遇，是最大的分水岭
这一点也是很多中年人最关心的关键点。
灵活就业职工医保满足当地规定的最低医保缴费年限之后（各地年限不一样，有的要求男25年、女20年，每个省市标准并不统一），办理养老保险退休的时候，可以同步办理医保退休。医保退休办完之后，往后不用再继续缴纳医保费用，终身享受职工医保报销待遇，每个月社保卡还会正常划拨个人账户余额。
重点：城乡居民医保不存在医保退休政策！也就是说不管你交了多少年居民医保，等到年纪大了退休以后，依旧需要每一年按时缴纳保费，不交当年就没有当年的医疗保障。这是两者之间非常重要的一个区别，很多人并不了解。
二、什么情况更适合选择灵活就业职工医保？
如果你符合下面几种条件，可以优先考虑灵活就业职工医保：
第一，年龄已经到40岁50岁左右，距离退休不算太远，希望将来能够办理医保退休，享受终身职工医保待遇；自身经济条件尚可，可以承担每年几千元的医保缴费压力。
第二，平时身体状况一般，经常要看病住院，对医疗报销待遇要求比较高；希望社保卡每个月有个人账户余额，可以随时买药看门诊。
第三，之前上班的时候单位已经交过很多年的职工医保，不想把已经累积下来的职工医保缴费年限清零中断。职工医保的缴费年限是可以累计计算的，如果中途改成居民医保，交居民医保的时间不计入职工医保的最低缴费年限。
举个例子：李先生之前单位已经交了12年职工医保，如果离职之后改成交居民医保，那么这几年居民医保的缴费时间不会算进职工医保年限里面。等到以后快要办退休的时候，如果职工医保年限还差一大截，就需要一次性补缴或者继续延缴职工医保，经济压力一下子就变大了。
三、什么情况优先选城乡居民医保更合适？
符合下面情形，可以考虑城乡居民医保：
第一，经济收入不算高，手头比较紧张，每年承担几千元职工医保负担很重；属于短期过渡状态，只是想要一份基础医疗保障，防止突发大病没有保险兜底。
第二，年龄比较年轻，二三十岁，平时身体很好，很少生病住院，暂时没有规划医保退休这件事情；未来还有机会重新入职单位，由公司继续缴纳职工医保。
第三，已经临近退休，核算之后发现自己职工医保累计年限还差非常多，如果现在开始交灵活就业职工医保，要补很多年才能够达到最低年限，整体成本太高，这种时候居民医保作为基础保障会更划算。
灵活就业参保实操办理步骤
很多朋友不知道去哪里办理医保参保，简单梳理一下流程：
1、办理灵活就业职工医保
渠道一：带上本人身份证，前往户籍地或者常住地政务服务中心社保医保窗口，申请灵活就业人员医保参保登记；登记完成之后，再在当地税务小程序、公众号或者银行渠道完成每月或者每年的缴费。
渠道二：部分省份支持在当地医保公共服务线上小程序直接做参保登记，登记成功之后税务端发起缴费。
注意：灵活就业职工医保一般有等待期，各个地方规则不一样，刚参保不一定立刻生效，缴费之前最好问清楚当地的生效时间。
2、办理城乡居民医保
每年集中缴费期的时候，可以直接在微信、支付宝市民中心，或者当地税务平台直接缴费；首次参保需要先到社区、村委会或者医保窗口做参保登记之后才可以正常缴费。
医保参保一定要避开的几个常见误区（避坑提醒）
误区一：两份医保一起交，看病就可以报销两次
不少人为了保险起见，职工医保和居民医保同时缴费。这里明确说明，国家不允许重复报销。哪怕两份保费你全部交了，住院的时候只能够选择其中一份进行结算，另外一份的保费等于白白浪费。不要重复参保缴费。
误区二：交居民医保的年限以后可以折算职工医保退休年限
绝大多数地区政策：居民医保缴费时间不能换算成职工医保缴费年限。如果你以后想要医保退休，居民医保的缴费是不算数的，只能靠职工医保累积年限。这点中年人一定要记牢。
误区三：灵活就业医保交满15年就可以医保退休
养老保险最低缴费是15年，但是医保最低缴费年限不等于15年！每个省份标准各不相同。有的地方男性需要缴满25年，女性20年，个别地区要求30年。千万不要拿养老保险15年的标准套用到医保上面，避免等到办退休的时候才发现年限远远不够。建议大家抽空咨询当地医保局确认本地医保最低缴费年限。
误区四：离职之后医保断缴无所谓
医保一旦断缴，保障就会失效。断缴期间生病住院是不能够享受报销待遇的。如果暂时还没有想好选哪一种医保，尽量不要让医保长时间断档，可以先选居民医保过渡，先把基础保障保住。
误区五：灵活就业职工医保一定比居民医保更好
不存在绝对的好坏，适合自己经济情况才最重要。如果收入不稳定，硬扛高额的职工医保年费，每年缴费压力很大，一旦后面断缴，前面累积的经济成本也很高，要量力而行。
写在最后
对于灵活就业人员来说，医保是非常重要的一份基础保障。在做选择的时候，不要只听身边人的经验盲目跟风缴费。年轻人重点考虑当下保障和经济承受能力；中年人群，则一定要把未来医保退休的因素纳入考量。
大家可以先对照自己年龄、收入情况、已经累积的职工医保缴费年限综合权衡。拿不准本地政策的情况下，可以拨打医保服务热线12393咨询，确认清楚当地的缴费标准、最低医保年限、等待期等细节之后，再去办理参保缴费。千万不要稀里糊涂交钱，花了不必要的冤枉钱。 |
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