四川灵活的朋友，你打算55岁还是60岁退休？有没有算过养老金差额

文竹的一天

四川灵活的朋友，你打算55岁还是60岁退休？有没有算过养老金差额

在四川，很多以灵活就业身份交职工养老保险的女性朋友，最近都在纠结一件大事：到底是55岁办理退休，还是继续交到60岁再退？

不少人只听说多交几年，养老金会更高，但是没有静下心，实实在在算一笔账。一边是早5年领钱，早点卸下每年自己掏腰包交社保的压力；另一边是缴费年限更长、个人账户余额更多，退休之后每月到手养老金更高，以后每年涨钱的基数也更大。两种选择各有利弊，很多四川灵活就业参保人，拿不准怎么选。



先把四川本地的基础规则讲清楚。四川灵活就业男性，原本法定退休年龄就是60岁；女性个体参保人员，原来政策大多可以50岁申领养老金，新的弹性退休落地之后，大家有了更多选择，55岁、60岁之间可以弹性规划，前提是养老保险累计缴费年限满足最低要求。这里要提醒一句，不是所有人都能随便选年龄退休，要看出生年份、参保历史，部分曾经在企业管理岗位上班的女性，退休年龄认定会不一样，最终能不能办，以四川社保窗口审核为准。



咱们拿一个四川本地的真实测算案例，方便大家看懂养老金差额。

李姐，四川成都参保，灵活就业，一直按最低档缴费，假设55岁的时候，养老保险累计缴费20年，个人账户余额大概7万，55岁退休计发月数170个月，初步核算每月养老金大约1600元。

如果她选择继续交到60岁，再多交5年，累计缴费25年，个人账户余额增加到11万，60岁计发月数139个月，再加上5年后全省养老金计发基数上涨，预估每月养老金大约2400元。

这样一算，每月相差800元。但是，这5年时间，李姐每年都要自己全额承担养老+医保，每年缴费是一笔不小的开支，而且55到60岁这5年，她没法领取养老金，等于晚拿5年钱。

很多人只看到每月多800块，却忽略两大成本：

第一，这5年每年的社保缴费，全部由个人承担；

第二，少领了5年养老金。

简单测算回本周期：每月多领800，一年多9600元。扣除多交的5年社保费用，大概要7-9年，才能把多掏的本金赚回来。也就是说，要等到67岁左右，整体总收入才会超过55岁就退休的方案。

下面这3个关键点，四川灵活就业的朋友，在选55还是60岁退休的时候，一定要对照自己情况看。

第一点：自己的身体状况，是首要权衡因素

灵活就业，大多是打零工、摆摊、家政，收入不稳定，很多人常年劳累。

如果身体一般，有高血压、关节痛这类慢性病，干体力活吃力。优先考虑55岁退休。早点停缴社保，不用每年拿出一大笔钱缴费，同时开始按月领养老金，时间自由，可以休养身体，不用继续硬扛。哪怕每月养老金低一点，但是早拿钱，减轻生活压力。

如果身体底子好，没有严重慢性病，平时收入稳定，能持续承担每年社保费用，经济压力不大，就可以考虑交到60岁。多5年缴费年限，个人账户持续存钱，退休后的养老金水平更高，后续每年养老金上调，基数更高，年纪越大，差距会越明显。

第二点：职工医保年限，很多四川朋友踩坑

养老保险和职工医保是两套独立年限，千万不要只看养老金。

四川各地职工医保退休最低年限有区别，有的地方要求20年，有的要求25年。办理退休的时候，医保年限不够，要么一次性补缴，要么退休之后逐年继续缴费。

举个例子：55岁的时候，医保只交了17年，当地要求20年。如果55岁办养老退休，医保还差3年，就要自己掏钱补齐；如果继续交到60岁，刚好把医保年限凑够，退休之后直接享受终身职工医保，不用再单独掏钱交医保。这笔账，一定要一起算进去。

第三点：家庭收支，算清现金流

灵活就业没有单位发工资，所有社保都是个人出钱，经济压力完全自己扛。

如果家庭经济条件普通，每年交完社保之后，手头很紧，遇到生病、急事拿不出备用金，那就不建议硬扛到60岁。55岁退休，虽然养老金低一些，但是不用再每年交社保，每月固定到账一笔钱，手里有现金流，抗风险能力更强。

如果家里经济宽裕，每年缴纳社保不会影响日常生活，手里有存款，能承受这5年持续缴费，就可以选择交到60岁，换取更高的长期养老金待遇。

两种选择，利弊总结

选择55岁退休

优点：提前5年停止全额缴纳社保，提前领取养老金，生活压力小，时间自由；

缺点：缴费年限短，个人账户钱少，初始养老金偏低，后续每年上调的基数更低。

选择交到60岁退休

优点：缴费年限更长，个人账户余额更高，养老金更高，每年涨钱更多，还有机会补齐医保年限；

缺点：连续5年自己掏钱交养老、医保，5年没有养老金收入，经济压力更大。

实操建议，四川灵活就业朋友可以这样做

1. 带上身份证，去参保地社保窗口，查询养老保险累计年限、个人账户余额，同时查询职工医保累计缴费年限，问清楚当地医保退休最低年限。

2. 向窗口申请预核算，分别预估55岁、60岁两种方案的养老金，直接算出差额。

3. 评估身体情况，预估未来5年能不能稳定拿出钱交社保。

4. 提前核对档案，有视同工龄、早年单位参保记录的，提前核查档案材料，避免退休审核卡壳。

没有绝对划算的方案，适合自己的才最好。经济宽裕、身体不错，可以考虑交到60岁拿更高养老金；身体一般、收入不稳定，55岁退休，早领钱减负，也是稳妥选择。

四川灵活就业的家人们，你是打算55岁办退休，还是继续交到60岁？有没有去社保窗口算过养老金差额？评论区一起聊聊。

免责声明：本文仅为社保知识通俗科普，不构成个人退休决策建议。四川各地社保、医保政策存在地域差异，退休年龄认定、养老金核算，请以参保地社保经办机构答复为准。

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