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- 2026-6-4
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你的房贷利率在第几梯队？评论区报数：从6.38到2.05
周一晚上翻后台，《重定价日》的推荐量终于停了，评论区也安静下来。
但留言还挂在那：有人报了个"6.38"，有人回了句"商贷都2.05了"——
中间隔着的，是差不多一整个利率时代。
我把这几天评论区报上来的数，连成一张地图： 12份报数，10个省市，最高6.38%，最低2.05%，最高是最低的3.1倍。
先说结论：这不是哪个城市特殊，是 三套定价系统在同时运转 ——你交多少利息，先看你站在哪一套里。
这篇你能带走三件事： 你的利率站在哪一级、为什么站在那、想往下走能干什么。
第一级：6%营——高位时代的"伤员"
广西一位：6.38%，2019年签的——不奇怪， 2019年的南宁，首套利率常年全国第一 ，多家银行报到过6.2%、6.3%。 四川一位：6.2%，2020年买的—— 比当年全国5.2%上下的均价还高出一截 ，"还了好几年，多还了好多利息"。
按100万、30年算，6.38%的月供6,242块，总利息124.7万。
但注意： 他们报的都是"当初"。 2024年10月那轮批量调整，把千万套高加点存量直接压到了LPR减30个基点。 如果你还在5%以上，第一件事不是绝望，是去App查"执行利率" ——那轮调整是不用申请的，多数老合同已经降到3字头。
第二级：5%营
山西一位：5.49%，2022年放款16万，月供1,300出头。 几年攒出9万提前还——利率高的年代，每一笔提前还砍掉的都是最肥的利息。
第三级：4字头过路站
江苏一位：开始4.2%，现在3.2%，月供从8千降到5.1千。 这就是批量调整加重定价走完的完整轨迹—— 也是大多数存量正在走的路。
第四级：3.2%主力营（报数最多的一档）
存量商贷的标准价＝LPR3.50%30BP＝3.2%。 我175万在这档；北京一位剩152万在这档。 巧的是，福建有读者提醒：邮政的新单，现在也要3.2—— 存量的标准价和部分银行的新单报价，在3.2撞上了。这一档，是眼下最普遍的价。
第五级、第六级：3.0和2.8——加点定胜负
安徽一位，去年1月签，LPR减50BP，现价3.0%； 青岛一位，24年底签，LPR减70BP，现价2.8%——我见过的最好商贷价。 他对得很准： 2024年10月底，青岛新发放首套最低到过2.9%——他就是赶在那个窗口上的车。
同样100万、剩20年： 3.2%比3.0%每月多还100块； 3.2%比2.8%每月多还200块。
差的这20、40个基点，不是谁谈判能力强，是签约那年的市场价——加点签死，之后不变。
第七级：2.6%公积金营（两位）
浙江、江苏各一位：公积金2.6%。 公积金不走LPR那套，央行单独调价，全国一个政策价—— 现价2.6%，比绝大多数存量商贷都低。
第八级：2.05%——贴息价
一位读者说"商贷都2.05了"。 真的，但那是财政贴息1%后的结果： 新发放贷款＋首套＋总价150万以内 ，三个条件缺一不可。 这是给新购房者的价，跟存量无关—— 别人家的2.05追不上，能追的是自己的重定价日。
为什么同一个10月，价差能拉到3倍以上？
签约年份定加点 ——2019年的加点是正的，2024年底能到70BP，起点不同；
贷款类型定轨道 ——公积金走政策价，商贷走LPR，贴息是财政另补1%；
存量与新增有时间差 ——存量只在重定价日刷新LPR部分，新增永远拿当下市场价。
6.38到2.05，差4.33个百分点；放到100万、30年上，就是差出69万利息。
但地图不是拿来扎心的，是拿来定位的—— 知道自己站在哪一级，才知道下一级台阶长什么样。
30秒行动清单：
打开银行App→我的贷款→利率信息，抄下三个数： LPR、加点、重定价日 ；
对照上面那张地图卡，找到自己那一级—— 建议截图存着，查完对着看 ；
还在5%以上的：查2024年10月批量调整是否已享受，没享受就去问银行；
把 【利率｜省市｜商贷/公积金】 报在评论区——这次多报一栏省市，你的城市就能上图；报数过30份，这张图就升级成完整版。
你站在哪一级？
（还贷日记 #08 · 合集：272万还贷日记 · 下一篇：《重定价周期改成按季，值不值？我翻了自己的合同》） |
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